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金融科技在保险精算与定价中的应用

一、引言

保险精算是现代保险经营的核心内核，通过对风险发生概率、损失幅度、费用水平等要素的科学测算厘定合理费率，既是维持保险公司偿付能力稳定、实现保险经营可持续的基础，也是保障投保人保费负担公平、发挥保险风险共担功能的核心支撑（中国精算师协会，2021）。从行业发展历程来看，保险精算的演进始终与技术发展紧密相关，从最早依托经验生命表的静态测算，到后来依托统计模型的分类费率厘定，每一次技术进步都推动精算定价的精准度迈上新台阶。进入数字时代，大数据、人工智能、区块链、云计算等金融科技技术快速向保险领域渗透，正在打破传统精算模式下的数据边界、方法局限与效率瓶颈，推动精算定价从“基于历史经验的群体均值定价”向“基于实时数据的个体动态定价”转型。本文将从传统精算定价模式的现实局限切入，逐层解析金融科技赋能精算定价的技术逻辑、场景实践与现实成效，梳理当前应用过程中面临的核心挑战，并对未来的融合方向进行展望，为推动金融科技与保险精算的深度良性互动提供参考。

二、传统保险精算与定价模式的现实局限

现代保险精算体系经过上百年的发展，已经形成了一套较为成熟的方法论，但在数字经济时代，随着保险场景不断碎片化、用户需求日益个性化、新的风险类型持续涌现，传统精算定价模式的固有局限逐步凸显。

（一）数据维度覆盖不足与时效性存在偏差

传统精算定价的数据来源高度依赖保险公司内部积