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乡村振兴中“数字鸿沟—金融服务可得性—创业”链条：手机银行、征信替代与信贷约束缓释

摘要

本文聚焦乡村振兴背景下农村创业融资困境，以“数字鸿沟—金融服务可得性—创业”为分析链条，系统阐释信贷市场摩擦如何导致“有项目无资金”的结构性困局，并探讨数字足迹作为软信息替代传统抵押担保的理论边界与制度保障。

研究从信贷配给理论出发，揭示农村金融市场中信息不对称、抵押品短缺与契约执行成本三重摩擦的交互作用机制。在此基础上，本文论证手机银行通过降低交易成本、数字足迹通过构建替代性信用评估框架，如何缓释信贷约束并提升创业可得性。然而，数字替代并非无界：本文深入分析数字足迹作为“软信息”的信号