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金融科技助力普惠金融发展的模式探索

普惠金融是立足机会平等要求、以可负担成本为所有有真实金融需求的社会群体提供适当、有效金融服务的重要制度安排，是补齐金融服务短板、支持小微经营主体发展、助力乡村振兴、推进共同富裕的关键支撑。长期以来，受物理渠道覆盖成本高、信息不对称难以破解、规模不经济效应突出等因素约束，传统普惠金融发展始终面临服务下沉难、风险定价难、商业持续难的困局，金融服务的供给规模、供给质量与长尾群体的实际需求之间存在不小差距，大量小微企业、个体工商户、农户、新市民等群体的合理金融需求无法得到有效满足。随着数字经济与实体经济的深度融合，大数据、人工智能、云计算、区块链等新兴技术逐步应用到金融服务的各个环节，为破解传统普惠金融的长期痛点提供了全新的技术路径。近年来，各类金融服务供给主体依托金融科技开展了大量接地气、有实效的普惠实践，探索形成了一批可复制、可推广的服务模式，显著提升了普惠金融的覆盖面、可得性与满意度。但与此同时，技术赋能过程中也衍生出数字鸿沟、数据安全、算法歧视、服务脱实向虚等新问题，对普惠金融的长期健康发展形成了新的挑战。系统梳理金融科技赋能普惠金融的内在逻辑，总结提炼成熟实践模式，识别当前发展中的瓶颈问题，探索未来优化的方向路径，对于推动普惠金融高质量发展、让金融改革发展成果更多更公平惠及全体人民具有重要的理论与现实意义。

一、传统普惠金融的发展梗阻与金融科技