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家庭金融资产600万元的四账户配置方案与2026年四季度再平衡安排

××家族财富咨询工作室｜适用对象：双职工家庭、风险测评稳健偏进取型｜编制期间：2026年9月—10月｜编制人：王××（CFP）

一、方案背景与家庭财务底数

这份方案是为一个具体的家庭做的。男方刘××，42岁，制造业企业中层，税后年收入46万元；女方陈××，39岁，公立医院主管护师，税后年收入21万元；孩子读小学四年级。家庭金融资产合计612万元，另有自住房一套无贷款、一辆车。这个底数是9月6日面谈时逐项核对的，银行存款按9月5日对账单、基金按当日净值、保险按现金价值口径，全部有凭证。负债方面没有任何消费贷、房贷、车贷，家庭年支出约31万元，其中孩子教育支出6.8万元，双方父母赡养4.2万元，年结余约36万元。写明这些，是因为资产配置方案如果不锁定统计口径，半年后就没法评估做得好不好。

风险测评结果：稳健偏进取型，能接受的单年最大亏损15%。这个数字很关键，我后面所有仓位设计都从它倒推。面谈里刘××说过一句让我印象深刻的话：「2022年那波亏了40多万，晚上睡不着，但也没割。」这说明他的实际承受力比测评略强，但不强太多，我按承受力上限的八成去做波动预算，也就是组合年度波动率控制在9%以内。第二次面谈在9月20日，陈××全程参加，她负责家庭日常开支，所有扣款指令都由她执行，这个家