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保险金请求权转让合法性

引言

近年来，随着我国保险市场的快速发展，保险理赔场景日益多元，保险金请求权转让的现象愈发普遍，小到车险事故中车主将理赔权转让给维修厂抵扣维修费，大到企业将巨灾保险后的理赔权转让给债权人抵偿债务，相关纠纷数量也呈逐年上升趋势。由于当前法律规则对保险金请求权转让的边界规定相对模糊，实践中各地法院对同类转让行为的效力认定存在一定分歧，甚至出现同案不同判的情况，不仅损害了司法公信力，也给保险市场主体的行为预期带来了不确定性。因此，厘清保险金请求权转让的合法性边界，明确其效力认定标准，既有助于保障民事主体的合法权益，也对维护保险市场的正常运行秩序具有重要的现实意义。

一、保险金请求权转让的基础范畴界定

（一）保险金请求权的法律属性

保险金请求权是指保险合同约定的保险事故发生后，被保险人或受益人依法享有的请求保险人按照合同约定赔付保险金的权利。从法律性质上看，保险金请求权本质上属于债权请求权的一种，是基于保险合同关系产生的、以给付一定数额金钱为内容的请求权，这是其具备可转让性的基础（王保树，2019）。

需要特别注意的是，保险金请求权与保险事故发生前的受益权存在本质区别。保险事故发生前，被保险人或受益人享有的仅为期待性质的保险利益，该利益依附于被保险人的特定身份，具有较强的人身属性，且权利是否成就处于不确定状态，此时的权利不属于可转让的保险金请求权范畴。只有当保险合同