社会医疗保险的复杂性.pptVIP

社会医疗保险的复杂性 社会保障领域中存在着广泛的道德风险，道德风险发生频率最高、分布最广、造成损失最大、又最难以有效规避的当属医疗保险。因此，社会医疗保险问题相当复杂。 获2001年度诺贝尔经济学奖的斯蒂格里茨在研究保险市场时，发现了一个经典的例子： 美国一所大学学生自行车被盗比率约为10%，有几个有经营头脑的学生发起了一个对自行车的保险，保费为保险标的15%。按常理，这几个有经营头脑的学生应获得5%左右的利润。但该保险运作一段时间后，这几个学生发现自行车被盗比率迅速提高到15%以上。何以如此？ 这是因为自行车投保后学生们对自行车安全防范措施明显减少。在这个例子中，投保的学生由于不完全承担自行车被盗的风险后果，因而采取了对自行车安全防范的不作为行为。而这种不作为的行为，就是道德风险。可以说，只要市场经济存在，道德风险就不可避免。 道德风险(moral??hazard): 一般指无形的人为损害或危险。即“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。” 最早来自保险业，当一个人进行某些活动是为了获取保险的利益，那么这种行为是不道德的。例如，一个投保人纵火烧了自己的房屋而为此得到火灾保险费的行为。 * *