第5章 保险公司业务管理.pptVIP

保险学原理与实务 （一）保险核保的含义与原则 1.核保的含义 保险核保是指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定保险费率的过程。在核保过程中，核保人员会按标的物的不同风险类别给予不同的费率，保证业务质量，保证保险经营的稳定性。 2.核保原则 实现长期的承保利润； 提供高质量的专业服务； 争取市场的领先地位； 谨慎运用公司的承保能力； 实施规范的管理； 有效利用再保险支持。 （二）核保的主要内容 投保人资格的审核，是否具有保险利益； 保险标的审核； 保险金额审核； 保险费率的审核和确定； 投保人或被保险人的信誉审核。 （三）承保控制 定义。承保控制是指在承保时，依据保险人的条件、能力，控制保险人承担的责任，并避免道德风险、心理风险等。 承保控制的内容 控制逆选择 控制保险责任 控制保险金额 预防保险欺诈 控制保障程度 承保控制的处理结果 核保人员通过核保，做出承保决策。或者正常承保（即按标准费率承保）、或者附加条件承保（增加限制性条件或加收保费承保，如要求投保人安装警报器等安全措施，承保人低于承保标准，减少保险金额或提高免赔额或较高费率）、或者拒保。 承保决策 正常承保 附加条件承保 提高保险费率 减少保险金额 提高免赔额 拒保 其他条件 承保控制的程序 接受投保单。 审核验险。审核是保险人收到投保单后，对其进行审定和核实。包括保险标的及其存放地址、运输工具行驶区域、保险期限等。验险时对保险标的风险进行查验，从而对风险进行分类。验险分财产保险验险核人身保险验险两种。 接受业务。如果投保金额或标的风险超出保险人承保权限，则无权决定是否承保，只能要向上一级主管部门做出建议。 缮制单证。即接受业务后填制保险单或保险凭证的过程。 复核签章，手续齐备。每种单证上都应该要求复核签章，如投保单上必须有投保人的签章；验险报告上必须有具体承办业务员的签章；保险单上必须有承保人、保险公司及负责任的签章；保险费收据上必须有财务部门及负责任的签章；批单上必须有制单人与复核人的签章等等。 （四）保险的开价 1.保险开价的计算方法 逐个计算法。即对每个保险标的都单独考核其风险情况，单独计算费率。例如船舶、飞机等的保险开价。 同类计算法。将风险发生可能大致相同的保险标的归类，然后按各类保险标的的具体状况分别厘定费率。例如企业财产保险、车辆保险等。 2.费率的开价 （1）保险费率的开价。是指以保险费率表为依据，同时参考各种因素，根据保险标的的具体状况厘定每一笔业务的保险费率。 （2）影响保险费率的因素。 市场竞争； 近期损失记录； 国家的法律及监管。 （五）续保(renewal) 1.定义。续保是在原有保险合同即将期满时，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请，保险人根据投保人实际情况，对原有合同条件稍加修改而继续签约承保的行为。 2.保险人在续保时应注意以下问题： 对保险标的及时进行再次审核，避免保险期间中断； 若保险标的危险程度发生变化时，对保险费率要做出调整； 保险人要根据上年经营情况，对承保条件和费率进行适当调整； 保险人还要考虑通货膨胀因素影响，随生活费用指数变化而对保险金额做出调整。 第四节 保险防灾防损业务管理 一、保险防灾防损 1.保险防灾防损定义 是指通过建立有效的防灾制度，采取一定的技术手段和措施，防止各种自然灾害和意外事故的发生和防止损失的继续扩大。 2.防灾防损的必要性 （1）可以极大地减少社会财富的损失； （2）可以极大地减少人的死亡和伤害； （3）有利于保险企业经营的稳定，提高经济效益。 第四节 保险防灾防损业务管理 美国历史上几次有影响的灾难事件：死亡人数（人） 全球部分严重的灾难：死亡人数（万人） 3.保险防灾与展业、承保、理赔的关系。 保险防灾防损与展业、承保、理赔之间存在相辅相成的关系。 通过宣传保险防灾防损工作降低赔付率，减少保户的保费支出，在公众中树立良好的形象，从而促进保险的展业。 保险防灾有利于提高承保工作的质量，扩大保险的承保面。 向理赔人员提供技术援助，并总结经验教训，提升防灾水平。 因此，防灾防损工作的好坏直接影响到展业、承保和理赔工作的质量，它是保险经营的一个中心环节。 4.保险防灾的主要内容 （1）加强同各防灾部门的联系与合作； （2）进行防灾宣传和检查； （3）及时处理不安全因素的事故隐患； （4）提取防灾费用，建立防灾基金； （5）积累灾情资料，提供防灾技术服务； （6）参与抢险救灾，降低损失程度。 5.保险防灾的方法 保险防灾的方法 法律方法 经济方法 技术方法 通过国家颁布 有关法律来实施 根据投保人采取的 防灾措施情况而决 定保险费率的高低 保险产品开发设计或 者科学技术的运用 （一）保险理赔的含义 1.含义：保险理赔，是指保险公司