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南京将建个人消费信用档案 　　【南京日报报道】（记者毛庆）我市将着手制订市场主体的信用监管指标体系和信用奖惩标准，还将在银行、电信、水电、煤气等行业中建立个人消费信用信息档案。这是我市将实施《关于全面推进我市行业信用体系建设的意见》中明确的目标。 该《意见》规定，我市将着手制订市场主体的信用监管指标体系和信用奖惩标准，将诚信守法程度高、信用好的企业列入“红名单”。对不讲诚信、经常发生违规行为、信用状况不好的企业，实行重点监管。如果企业损害消费者合法权益，经查实后，可取消参与本年度各种先进评选活动的资格；对行业内从事违法活动的企业，可建议有关行政机关进行查处，必要时予以公开曝光。　此外，我市还将在银行、电信、水电、煤气等行业中建立个人消费信用信息档案，一旦发现恶意拖欠和逃废债务等问题，将用法律手段处理。 个人信用消费何时能够推广开 白玮李海青周明杰 ???? 　　主持人解玺璋：从去年开始，有关信用经济的话题讨论就再也没有停止过。而且，上海等地已率先建立了个人信用档案数据库。据悉，中国人民银行总行正在考虑建立个人信用制度的可能性。因此，有人称，今年将是“信用经济年”。那么———?何时能够推广开????■秦池江：中央财经大学教授????■刘成斌：北京视野经济咨询中心副主任????■倪澄：中国建设银行北京分行个人信用借贷资深信贷师????■刘冰：王府井百货（集团）股份有限公司常务副总经理、北京市王府井百货大楼总经理????个人信用体系症结何在????秦池江：现阶段，信用风险和评估成本两大问题成为个人信用体系完善的瓶颈。从信用风险角度讲，非工资收入没有财务记录，银行很难取得居民收入、信用状况的社会资料。人员流动比较大，银行很难掌握借贷人的去向，少数人信用观念不强，贷到款后进行财产转移，人为制造无还款能力的假象，恶意套取资金，也使银行不敢发展个人信用业务。从评估成本角度来说，目前我国的个人信用业务需要银行自己对个人信用进行评估，银行间的个人信用资源又互相保密，造成评估成本相对较高，因而形成个人信用体系滞后于经济发展的现状。????刘成斌：市场经济需要信用链来维持，建立个人信用体系其实既对国家有利，也是还利于民的很好形式。而我国金融体系或者说金融工具不健全，影响整个资金融通。同时，社会缺乏信用环境也使信用无法建立。计划经济时代留下的拿着公家的钱可以不还的想法，以家、情感为基础的社会结构，使借贷这一经济行为融入过多的感情因素，个人信用评级也受影响。在整个社会陷入信用危机时，个人信用不可能有发展。????倪澄：就目前的情况来看，国人进行信贷的人员大多是以投资为目的，纯粹是为了赢利而赢利。它不是真正的信用消费，这种心态其实是不正常的。主要原因是没有一套完善的信用认证体系，因此，就没有一个统一的标准。在具体的操作过程中，我们还完全依靠信贷员的经验来进行认证，这样，做起来就比较累，而且效果不好。????刘冰：作为零售商，我们非常希望个人信用消费体系能够很快建立起来。我在国外考察的时候，发现大型零售商场超市的商品丢失率很低。并不是说他们的顾客多么有道德，而是消费者非常重视自己的信用等级。一旦被发现偷盗，赔钱罚款倒在其次，消费者将丧失信用，银行不再给你办信用卡证，以后的消费将变得非常麻烦。????如何突破障碍????????秦池江：从操作角度讲，国外通行的社会保险账号管理办法是一个很好的经验。上海目前的做法就是向这一目标靠拢，让个人信用状况、财产情况透明化。同时，应该有专门的资信公司负责个人信用评估业务，向各金融机构有偿提供评估结果。避免因各种原因隐瞒信用记录甚至提供假信息的可能性，保证评估的专业性和公平性。????刘成斌：国家真正缺乏的是调查个人资产、收入的手段。国家必须尽快出台有关的法规、政策才能保障信用经济的发展。国家政策即使不是建立信用体系的前提，也是一个保证体系和环境。????秦池江：对个人信用体系建设不要寄希望太高，但也不能只是等着，要一点一点地做起来。现阶段信用对象不要扩大到全体，可以先定位于中产阶级以上的群体，然后慢慢发展。这不是哪个政府文件能解决的问题。在这个过程中，培养会做这项业务的人、建立业务规则，制定相应的法律法规和违规制裁手段。????刘成斌：就像改革开放要让一部分人先富起来一样，个人信用也要先让一部分人先享受。不能说建立个人信用体系就搞普惠制，还是要循序渐进，一步步走，慢慢形成一个信用氛围，不能一下子全放开，否则会冲击整个金融秩序。信用消费是个趋势????倪澄：信用消费肯定是个发展趋势。现代社会，节奏变化越来越快，工作的变换也越来越频繁，单独靠银行来建立信用档案，靠几个信贷员来认证，几乎是大海捞针。其实，现在每个人的不同的数据档案，都被相应的机构掌