第01章 个人信用征信制度概论.ppt

* GEREN XINYONG ZHENGXIN ZHIDU 主讲：陈勇阳 个人信用征信制度 * 第一节 个人信用的涵义及起源 第二节 个人信用发展的不同阶段 第三节 个人信用的特点 第四节 个人信用征信的概念及内容 第四节 个人信用征信制度的作用与功能 第五节 如何加快建立我国个人信用征信制度 * 第一节 个人信用的涵义及起源 一、对信用范畴的理解和定义 信用使用 遵守诺言，实践成约，从而取得别人对它的信任 价值运动的特殊形式 辞 海 解 释 Crad 信任 Do 我给予 拉丁语credo 英文credit 我给予信任 信用 * 社会学中的信任 法学中的诚信 经济学中的信用 信用 狭义信用指借贷行为 中间层次的信用包括借贷、赊销、租赁、国债等不同时间间隔的经济交易行为 广义信用指人们在交往中的相互信任 商业信用 银行信用 国家信用 民间信用 消费信用 个人信用 机构信用 * 二、个人信用的定义 个人信用是指一种建立在对个人在特定的期限内付款或还款承诺的信任的基础上的能力，它是后者无须付款就可以获得商品、服务或资金的能力。 不仅包括用作个人或家庭消费用途的信用交易，也包括用作个人投资、创业以及生产经营的信用。（即个人消费信用和个人经营信用） 个人信用制度是关于个人信用交易的规则体系，具体包括登记制度、评估制度、征信制度等。 * 第二节 个人信用发展的不同阶段 一、信用制度在西方的演进 （一）如同人类社会一样古老的个人信用 从新石器时期就有个人借贷，人类最早经济行为之一 公元18世纪《汉谟拉比法典》关于借贷规则 古罗马拉丁文有关于借贷的文字记载 （二）中世纪对个人信用的禁止及其缘由 ● 不管是贷币借贷还是商品借贷通通当成高利贷被禁止 （三）现代个人信用在西方的飞速发展 19世纪50年代美国的公司使用分期付款形式销售其产品具有划时代的意义，标志着现代个人消费的开始。 20世纪20年代美国汽车消费推动了个人信用的发展 20世纪50-60年代各种分期付款、按揭贷款、信用卡发展使消费信贷直线上升。 * 二、信用制度在中国的发展 西周贷款征信制度-可能是世界上最早的贷款征信制度。 春秋、战国时期贵族与民间经营贷款之事颇为普遍。同时也开始有政府的赈贷行为。 汉代有非常发达的、不同于高利贷的民间信用。 南北朝时期，寺院在信用交易中扮演了要角。 唐代有典当、信用贷款和抵押贷款 宋朝的商业信用有一定发展 明清以高利贷性质的生活性、消费性借贷为主 三、个人信用发展的三个阶段 个人信用道德化阶段 个人信用商业化阶段 个人信用证券化阶段 * 第三节 个人信用的特点 一、个人信用的文化性和社会性 个人信用很大程度上取决于一个社会文化、历史、道德和经济水平、习惯和社会规范。 二、个人信用的外部性 无信用者并不总是被排除在外。个人信用受到外部信用环境的影响。 三、个人信用的资源性 个人诚实的品质能证明其操守记录和一定资产与负债是一种可用的资源。 四、个人信用交易的私有产权特征 人力资本的天然的私有产权属性，便利在特定的产权制度下更有约束力。 五、个人信用交易中的信息的相对对称性 相对对称性便利可以借助信用评分等来控制交易风险。 * 第四节 个人信用征信的概念及内容 一、个人信用征信的概念 征信 狭义指调查或验证他人信用。 广义还有指“求取他人对自己的信用”之意。 个人信用征信就是通过一定的机制把分散在不同授信机构、司法机构、行政机构等的能反映个人偿还意愿的信息集中到一个或若干个数据库中，让授信机构在授信决策时能方便、快捷地获得完整、真实的信息，从而大大节约交易费用，降低交易风险。 个人信用征信制度就是指在对个人信息的收集、分析、验证、利用、提供、维护和管理中所必须遵循的规则或准则，主要包括个人信用登记制度，个人信用分析、评估制度，个人信用查询使用制度等一系列相应的制度。 * 特别提示 个人信用征信数据是开展征信服务的基础和前提 个人信用数据必须完整、真实，并不断更新 个人信用数据收集必须通过合法途径，尊重隐私权 个人有提供真实信用数据的义务 个人信用征信必须有相关法律保障 对个人信用信息的使用必须征得同意，不能随意公开 * 二、个人信用征信的内容 品行 能力 条件 资金 抵押担保 是一种无形的人格与道德水平的个人综合属性 指信用申请人是否具有偿还债务的能力 指信用申请人的财力，以其个人能够支配的资产来衡量 指信用申请人所处的客观环境，环境对其偿债的影响 指消费者不能偿债时以财产所有权的让度来偿债 * 付 款 记 录 债 务 与 开 销 就 业 婚 姻 状 况 年 龄 分 期 付 款 的 资 产 抵 押 品 申 请 信 用 的 目 的 收 入 * 三、征信在经济、金融运行中的作用