895-第5章电子支付.pptVIP

第 5 章 电子支付 第5章 电子支付 学习目标： 1 电子支付工具及特点 2 银行与电子支付 3 电子支付流程 5、1 电子支付的简介 5、2 电子支付工具及特点 5、3 银行与电子支付 5、4 电子支付流程介绍 5.1 电子支付的简介 支付的发展 以物易物 特殊商品 贵金属 纸币 票据 智能卡 网上支付 电子支付的发展 电子支付方式的出现要早于互联网，电子支付的5种形式分别代表着电子支付的不同发展阶段： 5.1电子支付的简介 所谓电子支付，指的是电子交易的当事人（包括消费者、厂商、金融机构）使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征： （1）电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的； （2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即互联网）； （3）电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介； （4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 支付系统的组成及功能 5.2 电子支付工具及特点 1.电子现金（E-Cash） （1）电子现金具有以下特点： ① 银行和商家之间应有协议和授权关系。 ② 用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。 ③ E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。 ④ 身份验证是由E-Cash 本身完成的。 ⑤ 匿名性。 ⑥ 具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。 （2）电子现金的支付过程 电子现金的支付过程可以分为四步： ① 用户在E-Cash 发布银行开立E-Cash 账号，用现金服务器账号中预先存入的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分成若干成包的“硬币”，可以在商业领域中进行流通。 ② 使用计算机电子现金终端软件从E-Cash 银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上，通常少于100美元。 ③ 用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签订订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。 ④ 接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行清算，E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给厂商。 2．电子支票 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。 使用电子支票进行支付，消费者可以通过计算机网络将电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子付款通知单发到银行，银行随即把款项转入商家的银行账户。这一支付过程在数秒内即可实现。其交易流程如图5.3所示。 电子支票交易的过程可分为以下几个步骤： ① 消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。 ② 消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。 ③ 商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。 ④ 银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。如图5.4所示。 信用卡发展中，许多公司为解决电子支付提供了基础架构的解决方案（见表5.2）。由于信用卡的安全性特别重要，对其加密又分为简单加密信用卡（见图5.5）以及使用SET加密的信用(见图5.6)。 （1）智能卡的发展。 智能卡（Smart Card or IC）是在法国问世的。20世纪70年代中期，法国Roland Moreno公司采取在一张信用卡大小的塑料卡片上安装嵌入式存储器芯片的方法，率先开发成功IC存储卡。经过20多年的发展，真正意义上的智能卡，即在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片的IC卡，已由摩托罗拉和Bull HN公司于1997年研制成功。 美国的信用卡从60年代起就开始发卡应用。到1988年，发卡量已超过10亿张，人均约5张，年消费金额达到4695亿美元。两家最大的发卡组织是VISA和Master，1993年仅VISA及Master的发卡量即达6.6亿张，遍及全世界200多个国家和地区，消费额达8250亿美元。 中国IC卡市场发展状况 近十五年来，中国国家金卡工程取得了令人瞩目的成绩，目前IC卡已在金融、电信、社会保障、税务、公安、交通、建设及公用事业、石油石化、组织机构代码管理等许多领域得到广泛应用，像第二代居民身份证(卡)、社会保障IC卡、城市交通IC卡、电话IC卡、三表(水电气) IC卡、消费IC卡等行业IC卡应用已经渗透到百姓生活的方方面面，并取得了较好的社会效益和经济效益，这对提高各行业及地方政府的现代化管理水平，改变人民的生活模式和提高生活质量，推动国民经济和社会信息化进程发挥了重要作用。? 2006年的中国IC卡市场总体规模呈现出快速增长的态势，全年企业卡片销量超过16亿张，为历年之