西南财大课件商业银行管理第3章、商业银行负债业务.pptVIP

3、市场渗透存款定价法 是一种至少在短期内不致力于利润对成本的弥补的，高利率、低收费，以占领更大市场份额为目标的定价方法。 4、为不同的客户制定不同的价格 按照顾客在银行存款的平均余额以及客户对其存款运用（使用频率高低）的情况安排不同的价格 根据客户与银行的关系定价 八、影响存款增减变化的因素及策略 1、影响储蓄存款增减变动的因素 城乡居民的货币收入水平 社会成员的消费支出结构 商品的供求状况和市场物价水平 金融市场的发达程度与金融资产的种类 社会综合保障制度建立状况 社会成员的文化传统和消费信贷发展状况 储蓄存款的定价、银行的信誉及实力、服务项目与质量、银行同社会各界的关系、银行员工的素质等。 1996年5月1日 2006年 2008 一年期存款利率 9·18% 2·25%~2.52% 3.87% 活期存款利率 2·97% 0·72% 0.81% 另外征收5%的利息所得税 2、企业存款增减变动的因素 国民经济的发展状况 企业的经营状况 国家金融政策的变化 商业信用的发展状况 银行的业务种类和服务质量 银行的实力、形象和同业竞争状况 3、储蓄存款的经营策略 重视价格杠杆 提供优质高效服务 实现存款种类的多样化 注重业务操作的现代化建设 积极开展存款销售和开发 1）做好宣传广告 2）加强客户服务 3）合理布设网点 4）搞好公共关系 调动储蓄人员吸储积极性 也可以归纳为： 产品创新化 服务系列化 服务优质化 存取自由化 安全保障化 定价合理化 利率市场化 技术现代化 4、企业存款的经营策略 提供全面的服务项目，密切银企关系 发展多样化的企业存款种类 以贷引存、存贷结合 协助企业管好用好资金 九、借入负债的经营管理 六十年代以后，负债管理理论发展起来，银行通过主动负债来扩大资产规模、解决流动性受到重视，借入负债比例不断上升。 1、 商业银行借入负债的特点 在时间和金额上十分明确 为银行主动的负债管理提供了可能 既能解决临时性资金不足、又可满足中长期资金需求 成本各异、伴随有一定的风险（流动性风险、利率风险、汇率风险、信贷风险、法律风险、操作风险等） 有一定的管理重点(如短期借款的管理重点：主动把握借款期限和数量、分散借款对象、选择好借款时机、作好借款和还款计划)及规定限制(如发行金融债券时，通常有严格的规定：债券发行者的资格审查、对每次发行数额和累计发行余额的限制、资金运用方向、发行申报和审批) 借款对银行的意义 可以规避存款利率上限的严格管制、不缴纳存款准备金和存款保险费 使商业银行的负债管理更具主动性和灵活性，银行能够更加自如的统筹资金来源和资金运用，以把握盈利机会： 可以根据实际需要合理的控制借款规模和期限结构；可以精确地安排借入资金的运用及偿还计划； 可以突破银行现有存贷关系的束缚，筹资范围更加广泛； 可以随时购买资金以获得流动性供给 2、商业银行借入负债对银行的意义 拓宽了银行的筹资渠道，增加了资金来源、且无需缴纳存款准备金 解决了银行临时性资金不足的困难，满足了流动性需求，保证了自身经营的正常运行 满足了银行短、中、长期资金运用的需要，增强了银行盈利能力 加强了银行与社会各界特别是金融同业的联系 为商业银行加强流动性管理提供了新的思路 3、同业拆借 概念 特点：同业性、短期短、金额大、不交存款准备金。 同业拆借的过程：资金拆借双方都在中央银行开有准备金账户，当资金拆借发生时，双方账户发生以下变化： 当拆借资金到期时，拆借双方的账户为 ： （变号） 拆出行资产负债表 资产 负债和权益 资金拆出+100 准备金 ?100 拆入行资产负债表 资产 负债和权益 准备金+100 资金拆入+100 同业拆借管理要点 合理确定拆借资金的额度和期限 正确估算拆借收益和成本支出 准确把握拆借资金的用途 合理安排每笔拆借资金的数量和期限 作好还款的计划安排 5、向中央银行融资 1）再贴现 中央银行预扣利息=票面金额×再贴现率×距到期日天数/360 申请银行贴现金额=票面金额（1?再贴现率×距到期日天数/360） 2）再贷款 可信用贷款；可抵押贷款 年度性贷款 季节性贷款 头寸贷款 4、证券回购 1）特点 期限短（一天~半年）、利率稍低于同业拆借利率、协议双方可直接成交也可间接成交、金额较大 2）操作流程： 商业银行出售债券 资产 负债和权益 政府债券--100 准备金