[合同协议]第四章保险合同的基本原则.ppt

第四章 保险合同的基本原则 第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 损失补偿原则 第四节 近因原则 第五节 代位原则和分摊原则 第一节 最大诚信原则 （Principle of Utmost Good Faith) 指保险合同双方当事人在订立和履行合同时，必须以最大的诚意履行约定的义务，恪守承诺，互不欺骗，互不隐瞒。 它是投保人和保险人在订立合同时，以及在保险合同有效期内必须遵守的一项基本原则。 最大诚信原则存在的原因 保险经营的特殊性 保险合同的射幸性 保险合同的附和性 最大诚信原则的主要内容 （一）告知（Disclosure) 告知也称披露或陈述，是指合同订立前、订立时及在合同有效期内，要求当事人按照法律，实事求是，尽自己所知，毫无保留地向对方所做的口头或书面的陈述。 （1）保险人的告知 保险合同订立时保险人应主动地向投保人明确说明保险合同条款的内容，尤其是免责条款。 保险人的告知形式 1. 明确列明，指保险人只须将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已告知投保人。 2. 明确说明，指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，还必须对投保人进行正确的解释。 在国际保险市场上，一般只要求保险人做到明确列明保险合同的主要内容。 我国则对保险人的告知形式采用明确列明与明确说明相结合的方式。 案例分析 2000年3月，梁某将自己的一辆凌志轿车向华泰公司投保，险别为车辆损失险、第三者责任险等。保单背面规定了驾驶员饮酒、吸毒、药物麻醉、无有效驾驶证，保险公司均不负责赔偿的免责条款。 时隔一月，梁某的同事开着这辆轿车在沪宁高速公路上行驶，因为操作不当，车辆撞到路中央的隔离护栏，车辆和路面都受到了损坏。当梁某按保险条款向华泰公司提出4万9千余元的索赔要求后，华泰公司却拒绝理赔。理由是保监发（1999）51号文曾规定“持学习驾驶证及实习期在高速公路上驾车”属“无有效驾驶证”的情形之一，而梁某的同事正是这种情况，所以保险公司不该赔偿。 分析 法院认为，根据《保险法》的相关规定，保险合同中规定免责条款的，保险人应当在订立合同时向投保人明确说明，没有明确说明的，该条款不产生效力。 而华泰公司与梁某签合同时，没有将“持学习驾驶证及实习期在高速公路上驾车”列入免责条款，也没有解释“无有效驾驶证”的含义，更没有将保监发（1999）51号文作为附件交给梁某。梁某作为投保人难以明了其真实含义及法律后果。法院认为保险公司违反了诚实信用原则，理应赔偿。? 分析 需要提出的是，保险合同是牵涉到被保险人人身和财产的切身利益的格式合同。出于保护处于弱者地位的被保险人的立法考虑，我国《保险法》要求保险人在订立合同时须尽告知义务，特别对于免责条款等重要事项更要作明确说明，否则保险人就要承担由此造成的不利的法律后果。 注意：2000年7月1后投保了机动车辆保险的，对于“无有效驾驶证”的明示条款已经写在机动车辆保险条款里。 （2）投保人的告知 指在保险合同订立前、订立时及在合同期内，投保人对已知或应知的与危险和标的有关的实质性重事实据实向保险人作出口头的或书面的申报。 实质性重要事实，是指那些影响谨慎的保险人确定保险费的事项，或决定是否承保的事项。 我国《保险法》第16条规定，“订立保险合同，保险应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。” 投保方应告知的内容 在保险合同订立时根据保险人的询问，对已知或应知的与保险标的及其危险有关的重要事实作如实回答； 保险合同订立后保险标的危险增加应及时通知保险人 保险标的转移时或保险合同有关事项有变动时投保人或被保险人应通知保险人，经保险人的确认后，方可变更合同并保证合同的效力； 保险事故发生后投保方应及时通知保险人； 有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况通知保险人。 投保人告知的形式 （1）询问告知制度 指投保人仅就保险人对保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问如实告知；凡保险人知道或应当知道的情况，保险人未询问的，投保人无需告知。 （2）无限告知制度 是法律上不对告知的内容作具体规定，只要实际上与保险标的的风险状况有关的重要事实，投保人都有主动告知的义务。 违反告知的法律后果 （1）保险人违反告知的法律后果 保险人在订立合同时未履行责任免除明确说明义务的，该保险合同责任免除条款无效。 （2）投保人违反告知的法律后果 故意违反告知义务 过失违反告知义务 我国《保险法》第17条 案例分析 孟小姐是某公司职员。2002年2月22日，孟小姐所在公司统一为员工办理医疗和人寿保险，孟小姐作为该公司员工之一，与保险公司签订了《医疗保险投保书》。医疗保险投保书告知内容部分第3条的规定为：您是否曾经患有下列或多种疾病？肾结石