小额贷款的优越性.docVIP

浅析当前小额贷款公司面临的问题及发展对策 一、小额贷款公司的特点 小额贷款公司的设立可以疏导和吸收民间资本，实现民间借贷 和正规金融行业的接轨；又可以促进金融市场竞争，深化金融体制 改革，提高资金配置效率。小额贷款公司具有门槛较低、机制灵 活、手续简便、放款速度较快等优势，并且对小额贷款需求者的 深入了解，有利于控制小额贷款的业务风险。 （一）小额贷款公司的规模受“只贷不存”业务模式的制约。 小额贷款公司与银行的本质区别是不能吸收公众存款。银行的基本 业务包括资产、负债及中间业务，其资金来源主要依靠公众存款； 而小额贷款公司的基本业务只有资产业务，资金来源只有依靠股东 资本金、捐赠资金及不超过两个银行业金融机构的融入资金。可 见，小额贷款公司不能进行融资，仅仅依靠有限的资本金进行运 作，等待上期贷款回收后再贷出去，使公司规模很难做大做强。 （二）小额贷款公司放贷额度较小。由于小额贷款公司不能 吸收公众存款，只能拿自己有限的资本金进行放贷，所以贷款额度 不能太大，只能开展一些小额贷款业务。 （三）小额贷款利率较高，但贷款手续简便。《指导意见》 规定：小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放 开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款 基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。有关贷 款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则 下依法协商确定。所以，小额贷款公司的贷款利率高于金融机构的贷 款利率，贷款利率一般不超过人民银行公布的同档次基准利率的4 倍，但低于民间贷款利率的平均水平。虽然小额贷款公司的贷款利率 高于银行贷款利率，但小额贷款公司的贷款过程简单，一般只要借款 人持有身份证，并有持续稳定收入的家庭成员或信誉良好的人员做担 保，或者用自己的房产作为抵押即可进行，而且快则半天，慢则二到 三天就取得贷款。 小额贷款公司发展现状及对地区金融经济的影响 小额贷款公司对当地金融发展的影响 （一）弥补了商业银行退出农村金 融市场后形成的金融服务“空白区”。 1997年以来，伴随着工农中建等国有商业 银行改革，县域金融机构开始大规模撤 离，小额贷款公司的成立营运，对缓解县 域和农村资金困难起到了重要的补充作 用。 （二）增强了落后地区农牧民的金 融需求欲望。全国统一执行的农村信用社 贷款利率可以在基准利率的基础上上浮 200%的规定，对贫困的落后地区的农民 很难承受，一定程度上抑制了落后地区农 民的金融需求。小额信贷公司作为民间金 融组织，具有利率上的自主决定权，能自 主确定合理的利率水平，一定程度上减轻 了落后地区农民的利率负担，增强了农民 的金融需求。 （三）满足了农户对贷款需求结构 多样化的要求。近几年，农村信用机构对 有优势、有市场、有效益、有潜力的农业 生产项目虽然给予了大力支持，但仍不能 满足农业生产多样化的需求。贷款结构的 单一性，与农业产业的特色化、多样化不 相适应。小额信贷把资金投向比较广泛的 种(养)业，一定程度上满足了农户多样化 的贷款需求。 （四）对规范和引导民间融资化起 到了一定的推动作用。由于正规渠道支农 资金不足且门槛高、手续多，民间借贷长 期存在并呈逐年扩大态势。新型机构中， 资金互助社利率相对较低（执行利率为 最高上浮基准利率的0.8倍）、贷款手续 简便（一般在申请后的1～2日内便可获得 贷款）、贷款期限由双方协商确定，有效 降低了农牧民的融资成本。小额贷款公司 虽然利率相对较高，但因贷款人在急用钱 时，首要的考虑因素是资金的可获得性， 特别是个体工商户和中小企业，其发展初 期或是出现暂时性流动资金短缺时，高利 率相对时间成本而言，其更注重后者，因 而小额贷款公司成为其融资渠道的首选。 （五）规范农村金融环境，推动利率 市场化进程。由于正规渠道支农资金不足， 鄂尔多斯民间借贷规模呈逐年扩大态势，年 利率20％～48％。小额贷款公司的设立，有 利于民间借贷的规范和金融的适度竞争，对 农信社利率市场化也有推动作用。 发展小额贷款公司的几点启示 （一）小额贷款公司借贷是现有农 村经济组织方式的自然衍生。目前，农村 仍以家庭为经营单位，家庭之间相互封 闭，经济行为相互独立，信用信息相互分 割，但同一居住地的农户长期固定，能够 通过长期的交往彼此互相了解。这种特殊 的社会结构组织，使外部的正规金融机构 很难准确及时了解农户的信用信息状况。 这种现实状况决定了农户一旦遇到资金需 求，必然会通过内部来寻求解决，首选亲 戚朋友间借贷，只有不到10%的农户首选 银行贷款。这说明民间借贷适应绝大多数 农户的交易需求和交易习惯，与现有农村 经济发展特点相适应。 （二）小额贷款公司所有权主体清 晰，交易行为完全市场化。参与借贷双方基 本上是平等主体间的自愿行为，资金所有权