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中国农户金融需求与农村金融供给现状 强健的金融体系对于稳定投资环境、创造就业机会和经济可持续增长是不可缺少的基石。运转良好的金融体系可以增加贫困人口获得金融资源的机会，从而直接帮助他们脱离贫困。但是，自上世纪90年代后期开始，银行商业化改革和对非银行金融机构的整顿使商业化的金融机构逐渐退出了“规模不经济”的农业信用领域，造成了正规金融机构的覆盖长期与农户金融需求相脱节的状况。因此，研究农户的金融需求以及农村现有的金融供给状况，特别是非正规金融的状况，显得十分重要。 本研究属于微观研究，试图从社会学的视角，对一个具体社区中农户的金融需求状况、正规金融和非正规金融的供给状况做出具体的分析，以此探究在农村社区中，正规金融和非正规金融究竟扮演了什么样的角色，两者对农村社区的生产、农户生计发展分别起到了什么样的作用。本研究所采用的是实证研究与以角色为导向（Action－oriented Approach）的发展社会学研究相结合的方法，通过数据分析和个案描述来论述。资料的收集采用了问卷调查法、访谈法和参与式农村评估（Porticipatory Rural Appraisal，PRA）方法。其中，问卷调查采用的是偶遇抽样法，按照1：3的比例抽取了64个农户进行问卷调查，收回有效问卷62份。全部问卷都是通过访谈的形式完成的。 本研究所选择的研究社区--宝石村位于河北省易县，地处太行山区，土地贫瘠，信息闭塞，属于相对贫困地区。由于连年干旱，这里的村民每年收获的粮食仅够自家消费，没有任何剩余，有时甚至还要购买商品粮作为补充。农业生产因生产条件差而严重受限，这迫使村民积极寻求非农就业途径，他们或者在本村的矿石开采场上班，或者外出到周边的大中城市打工，绝大多数从事重体力劳动，收入有限。资金对于这个社区是一项稀缺的资源，农户的金融活动发生得相当频繁。宝石村农户所面对的唯一的正规金融机构是乡农村信用合作社（以下简称“信用社”），这家信用社成立于1953年，目前主管3个乡20个行政村的储蓄和贷款业务，在宝石村设有一个信贷站。 一、农村金融需求的现状 家庭承包经营制推行以来，农户成为了独立的财产所有者和生产经营者。他们具有双重的身份，既是独立的生产实体，又是基本的消费单元；既是农村资金的主要供给者，又是农村金融服务的基本对象。在宝石村，农户的金融需求非常强烈，62户接受问卷调查的农户中有42户认为当前阻碍家庭生产、生计发展的主要因素是缺少资金，57户表示在最近3年里（2001--2003年）遇到过资金上的困难。表1是对农户遇到的资金困难类型的调查结果。 通过表1，不难发现，宝石村农户的金融需求具有以下几个特点：①金融需求相当分散，农户在许多方面都会遇到资金困难。②消费性金融需求强烈。在资金困难类型中以家庭开支最多，这样的农户有38户，占总户数的66．7％。当农户遇到修建房屋、大病医疗和子女上学这些重大消费事件时，自有资金往往难以应付。③随着生活水平的提高，部分经济条件较好的农户出现了非农业生产方面的金融需求。有12户在这一方面遇到过资金困难，占总户数的21．0％，其中，又以购置农用运输车的资金需求最为强烈。这主要是因为当地矿产资源丰富，对矿产品运输的需求强烈。④在农业生产方面遇到资金困难的农户数量很少，只有1户，这与当地农业生产条件差、农民缺乏种地积极性有着直接的联系。 二、正规金融供给状况 农户的金融需求是强烈而又是多样的，在这种情况下，宝石村农户能够进入的唯一正规金融机构--信用社的作用应该是明显的。但实际情况却并非如此，有36户表示，最近3年从未去信用社申请过贷款，占调查样本的58％。为什么这些有着强烈资金融入需求的农户不选择向信用社申请贷款呢？表2是问卷调查的结果。 可以看出，农户对信用社的贷款业务表现出不认可，他们认为贷款程序中存在许多阻碍因素。首先，信用社没有充足的贷款额度，贷款申请往往会因此而被驳回。其次，信用社对贷款要求抵押，抵押品一般是与贷款额度相等的存折，一旦贷款人没有按时归还贷款，存折上的存款就会被冻结。这对于许多农户来说是苛刻的条件，因为他们去信用社贷款，就说明他们的自有资金不足以应付所需的开支，这时要求他们提供存折作为抵押是不现实的。有的农户迫于无奈，会通过非正规金融途径借来别人的存折作为抵押，但这样一来，正规金融机构的贷款又间接地转化成为一种非正规金融。最后，对担保的要求、借贷资金暗箱操作、对贷款额度的限制以及繁琐的手续等都在一定程度上降低了农户去信用社申请贷款的积极性。普通农户对从信用社争取贷款所持的消极态度在一定程度上证明，农村正规金融供给极不充分，农村信用社这个昔日被称为“农民自己的银行”的合作金融组织呈现出渐渐疏远农户的趋向。 上面只是从农户的感受角度