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民间借贷市场风险浅析 前段时间温州小企业民间借贷市场出现较大的波动，部分中小企业主跑路事件也在全国炒的沸沸扬扬，一时间，全国民间借贷市场风波汹涌，其他地方的民间借贷也都绷紧了弦，各家金融机构对中小企业的融资更是慎之又慎，唯恐资金流向风险频发的民间借贷市场。针对政府日前出台对小型微型企业救助政策，各家银行也纷纷表示加大对中小企业融资支持力度，但现实情况如何呢？民间借贷市场的风险到底有多大？现将目前国内民间借贷市场主要模式及发展情况分析如下。 民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。也就是说，民间借贷的利率最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，双方可在银行同期贷款利率4倍内协商。由此可归纳为在银行同期贷款利率4倍以内的属于合法利率，超过4倍的，属于高利贷，而高利贷的部分是不受法律保护的。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。 民间借贷的主要发展模式。 众所周知，由于中小企业自身发展的风险性偏高，银行对中小企业的融资基本采取较为谨慎的原则，也就是说银行提供的信贷额度及进入门槛远远不能满足众多中小企业的融资需求，伴随着中小企业贷款难的是民间借贷的繁荣。自03年以来，国家逐步放开了民间小额信贷的限制，并制定了一系列扶持政策，民间信贷产业得以快速发展。有关人士总结，现在民间借贷主要有三种模式：一是以江浙为代表的地下钱庄模式，二是以青岛为代表的中介模式，三是以郑州为代表的担保模式。三种模式尽管各有长短，但发展都非常迅速。 地下钱庄　　江浙地下钱庄模式的形式是公司吸收存款，再通过公司运作放款。从上世纪80年代开始，中国东南沿海地区就出现了这样一些民间金融组织，它们通过高息揽存吸纳民间游资，然后靠放贷来获取利润。中国人民银行温州中心支行调查发现，民间借贷关系以个人借给个人为主，借贷主要是用于生产经营，借贷期限以6至12个月居多。目前，地下钱庄主要分布在广东、福建、浙江、江苏、山东等经济发达的沿海地区。主要从事非法吸收公众存款、非法借贷拆借、非法高利转贷、非法买卖外汇以及非法典当、私募基金等。 青岛模式　　青岛模式的特点在于“中介”，多数公司自己不吸钱，只是为借贷双方提供中介信息服务和专业化服务，也不对贷款服务提供担保，以青岛五色土抵押贷款顾问有限公司为代表。青岛五色土公司成立于2003年，目前已经在上海、东营、济南、徐州、无锡、苏州等地建立分支机构。其主要运作过程为：如果放款人和借款人直接签订合同，然后到房产中心办理抵押登记，办完手续后，放款人就会直接将资金转入借款人账户。前期，公司会对借款人的房产进行评估，并对借款人的资金用途以及还款来源进行调查。如果将来贷款出现风险，放款人可以到法院进行起诉，如借款人还无法还款，可以拍卖借款人房产抵债。针对法院诉讼追债周期漫长，以及一套房拍卖困难的问题，放款人可以选择耐心等待，也可以将贷款转让给其他投资人——主要是指五色土公司，公司将归还放款人本金。据工作人员介绍，五色土模式下的公司仅是投资咨询类公司，只要办理工商注册登记即可营业，不属于贷款公司，也没有相对应的监管机构，对风险的预防主要靠公司自律，看公司评估风险和把控风险的能力。 郑州模式　　以郑州为代表的担保公司模式则是对江浙模式和青岛模式的继承和创新。特点有三个：一是“一对一”，就是指一对一安排放款人和借款人对接；二是“不摸钱”，放款人直接付钱给借款人；三是“担保代偿”，指贷款到期后，如果借款人不能偿还，将由担保公司无条件代偿。 “郑州模式”扬青岛模式之长，避江浙模式之短，最大限度地保证了放款人的资金安全，还规避了法律风险，是全国民间借贷领域的重要代表，也获得了业内普遍认可。但往往“经是好经，就怕念歪了”。事实上，现在郑州不少担保公司为了牟利，违背了上述三原则。比如，有时候借款人所需资金比较大，而单一放款人无法满足，担保公司就会推出“联合理财协议”——在一对一的情况下资金会比较安全，但一对多时风险将大增。还有不少担保公司，违规吸收客户资金，也违背了“不摸钱”的原则，这已经无异于江浙的地下钱庄模式，风险更大。 二、目前民间借贷市场出现的风险。 1、温州模式是投机借贷的代表。提到民间借贷，在中国不得不提及温州模式。正是有了温州民营经济的稳健发展，才在温州特有的经济环境中滋生出民间借贷这一产物，并被惯以“温州模式”的头衔，成为江浙一带民间借贷模式的典型代表。在整个温州，民间借贷的参与度都非常高,数量庞大的民间资