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第三章 保险概述 第一节 保险的概念 一、保险学说 （一）损失说 1．损失赔偿说 2．损失分担说 3．风险转移说 4．人格保险说 5．否认人寿保险说 （二）非损失说 1．二元说 2．技术说 3．欲望满足说 4．相互金融机构说 5．财产共同准备说 二、保险的概念 广义的保险：包括一切具有互助关系的保险形式，包括互助保险、经济 单位自保、合作保险和商业的保险。 狭义的保险：仅指以追求最大经济效益为目的的商业保险。 保险是集合同类风险聚资建立基金，对特定风险的后果提供经济保障 的一种风险财务转移机制。 （一）从经济角度看 保险是对非预期损失成本再分配的财务安排。 （Financial Arrangement） （二）从法律(Legal)的角度看 保险是一方同意补偿另一方损失的合同行为 (Contractual Arrangement)。保险合同明确规定了保险当 事人双方的权利义务关系。 《中华人民共和国保险法》对商业保险是这样定义的：本 法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险 费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成 的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤 残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时给付保险金责任 的商业保险行为。 （三）从社会功能的角度看 保险是社会经济保障制度的重要组成部分。保险使众多 单位和个人结合起来，变个体对付风险为大家共同对付风险， 从整体上提高了对风险事故的承受能力，有助于整个社会的 经济生活稳定运行，因此保险有“社会稳定器”之称。 保险从本质上看是一种经济补偿制度，其形式是以保险 法规为依据的保险合同。投保人为转嫁风险而依照保险合同 的规定，向承保人缴纳按科学方法计算的保险费，从而形成 保险基金。保险人利用“分散风险，分摊损失”的办法，对参 加保险的少数被保险人由于约定灾害事故所造成的损害或责 任给予保障，它是一种社会稳定器。 四、保险的构成要素 1. 可保风险的存在 2. 大量同质风险单位的集合与分散 同质风险单位是指在种类、品质、性能、价值等方面大 体相近。 越多的同质风险单位参与保险，保险组织的经营才能越 符合大数法则的科学依据，达到分散风险，分担损失的目的， 即“一人为众，众为一人”“one for all , all for one” 3.科学、合理计算的保险费（适度性、合理性、公平性） 4. 建立保险基金 5. 订立保险合同 6. 商业行为 后备基金的形式 1.集中形式的国家后备基金 2.自保形式的分散自留的后备基金 3.互助形式的后备基金 4.保险形式的后备基金（保险基金） 寿险责任准备金 非寿险责任准备金 五、保险与相关制度的对比 （一）保险与赌博 1．赌博产生的是一种新的投机风险，而保险是一个控制已存在的纯粹风险的方法。 2．目的不同 保险是以小额保费支出将不确定的损失转嫁出去，获得保障，是互助共济。赌博是以小博大，损人利己，图谋暴力。 3．条件不同 投保险不仅要支付保费，还要具有可保利益。 参加赌博，不需任何相关关系，有赌注即可。 4．后果不同 保险减少风险的不确定性,对发展起到稳定作用。 赌博将一定的赌注变成了不定的输赢。赌博增加了风险程度。 （二）保险与储蓄 1．需求动机不同 2．权利主张不同 3．运行机制不同 4．行为后果不同 （三）保险与救济 1．救助方式不同 2．权利义务不同 3．行为对象不同 4．主张权利不同 第二节 保险的职能和意义 一、保险的职能（Function） 1. 经济保障的职能（基本职能） (1)补偿职能 组织经济补偿，是专属于财产保险而言。该职能是指保险所具有的把集中起来的多数投保人缴纳的保险费建立起的保险基金，用于补偿少数被保险人因约定的保险事故发生所致经济损失的功能。 (2)给付职能 该