保险学课件(中南财经政法大学).ppt

四、损失补偿原则不适用于人身保险 人身保险合同不是补偿性合同，而是给付性合同，保险金额是根据被保险人的需要和支付保险费的能力来确定，当保险事故或保险事件发生时，保险人按双方事先约定的金额给付。 ..\保险补偿和代位求偿原则案例\损失补偿原则案例分析一.doc ..\保险补偿和代位求偿原则案例\损失补偿原则案例分析二.doc 一、代位追偿原则 二、重复保险分摊原则 第五节 损失补偿原则的派生原则 　 代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的的损失负有责任的第三者的追偿权。 （一）代位追偿原则的含义 坚持代位追偿原则的意义 １、防止被保险人由于保险事故的发生，从 　　保险人和第三者方同时获得双重赔偿而 　　额外获利。 ２、为了维护社会公共利益，保护公民、法人 　　的合法权益不受侵害。 （一）代位追偿原则的含义 权利代位，即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，取得对第三者的索赔权。 （二）权利代位 权利代位中追偿权的产生必须具备的条件： A、损害事故发生的原因，受损标的，都属于 　　保险责任范围。 B、保险事故的发生是由第三者的责任造成的， 　　肇事者依法应对被保险人承担民事赔偿 　　责任。 C、保险人按照合同的规定对被保险人履行赔偿 　　义务后，才有权取得代位追偿权。 （二）权利代位 保险人在代位追偿中的权益范围： 　　其享有的权益以其对被保险人偿付的金额为限，如果保险人从第三章责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出部分应该归被保险人所有。 　 当第三者造成的损失大于保险人支付的赔偿金额时，被保险人有权就未取得赔偿部分向第三者请求赔偿。 ..\保险补偿和代位求偿原则案例\代位求偿能否实现不影响理赔.doc （二）权利代位 取得代位追偿权的方式： *法定方式 － 权益的取得无须经过任何人的 确认 *约定方式 － 权益的取得必须经过当事人的确认 在我国，为法定方式。但在实践中，保险人支付赔款后，常要求被保险人填写“权益转让书”。 ..\保险补偿和代位求偿原则案例\一起货运险代位追偿案.doc （二）权利代位 代位追偿的对象及其限制 保险代位追偿的对象为对保险事故的发生和保险标的的损失负有民事赔偿责任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。 通常保险人在如下情况赔偿被保险人损失后，依法取得对第三者的代位追偿权： （1）第三者对被保险人的侵权行为，导致保险标的遭受保险损失，依法应承担损害赔偿责任。 （2）第三者不履行合同规定的义务，造成保险标的的损失，根据合同的约定，第三者应对保险标的的损失承担赔偿责任。 （二）权利代位 通常保险人在如下情况赔偿被保险人损失后，依法取得对第三者的代位追偿权： （3）第三者不当得利行为，造成保险标的的损失，依法应承担赔偿责任。 （4）其他依据法律规定，第三者应承担的赔偿责任。如共同海损的受益人对共同海损负有分摊损失的责任。 对代位追偿对象的限制：不得向被保险人的家庭成员或其组成人员行使代位求偿权，除非他们故意造成保险事故的发生。 ..\保险补偿和代位求偿原则案例\代位求偿权在理赔中要合理运用.doc （二）权利代位 （三）物上代位 物上代位：是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。 　　多种原因同时致损，即各原因发生无先后之分,而且对损害结果的形成都有直接与实质的影响效果,则原则上它们都是损失的近因。 　　原则上讲，这些原因都是近因。 1、若多种原因均属保险责任，赔。 2、若多种原因均不属保险责任，不赔。 3、若多种原因既有保险责任又有除外责任， （1)若其导致的损失能分清，则只对承保危险所造成的损失进行赔偿； （2)若其导致的损失不能分清，则或与被保险人分摊损失，或不负赔偿责任。 多种原因同时致损 　　如果损失是由两个以上的原因所造成,而且各原因之间的因果关系未中断的情况下，其最先发生并造成一连串事故的原因为近因。如果该近因为保险责任，保险人应当负责赔偿损失，否则，不负责。 例： 二战期间，某保险船舶被德国潜艇发射的鱼雷击中，法国港口当局因担心船舶沉没堵塞航道而拒绝将该轮拖入内港。两天后，该轮在风浪的作用下沉没。 船舶沉没 － 风浪 － 鱼雷 ..\保险近因原则案例\近因原则在保险理赔事务中的应用.doc 多种原因连续发生致损 　　即各原因的发生虽然