2012年10月以防范车险理赔环节风险为视角机动车辆保险法律问题研究-北京康达律师事务所25P.pptVIP

机动车辆保险法律问题研究 ——以防范车险理赔环节 风险为视角 陈洁 律师 北京市康达律师事务所杭州分所 2012年10月25日 背景 在过去一段时间车险经营过度重视“量”的扩张，相对忽视“质”的提升，严重制约了理赔服务质量和水平的提高，从而导致理赔环节纠纷不断。 2009年，保监会出台了《关于防范车险理赔环节风险的通知》，就防范和化解车险理赔环节风险，对保险行业提出了八大要求。 结合车险案件司法实践。 目录 一、明确说明义务的合法履行 二、保险利益的准确认定 三、保障保险追偿的可行性 四、识别假赔案 五、严格遵守理赔时限 一、明确说明义务的合法履行 [案例1] 2010年11月2日，杭州某建设有限公司（下称“建设公司”）就其所有的重型自卸货车向某保险公司（下称“保险公司”）投保机动车车辆保险。2011年5月20日，保险公司接受建设公司申请，将车主/被保险人/投保人信息变更为杭州某贸易有限公司（下称“贸易公司”），并约定保单所载其他条件不变。 保单载明车辆使用性质为非营业货运，并特别约定“非营业车辆如从事营业性运输或租赁活动，发生保险责任范围内的事故，本公司不负责赔偿”。 2011年7月11日，朱某某驾驶保险标的在杭州石祥路发生交通事故，造成第三人陈某死亡。经交警事故认定，朱某某负事故全部责任。后第三人家属向杭州市拱墅区人民法院提起民事诉讼，法院判决朱某某赔偿原告511896元，并由贸易公司承担连带赔偿责任。2011年10月20日，贸易公司以保险合同纠纷为由提起仲裁，要求保险公司赔偿第三者责任险保险金共计531896元，并承担全部仲裁费用。 发现问题： 保险公司在调查过程中发现朱某某与贸易公司签订有《挂靠协议》，且贸易公司经营范围包括普通货运，标的车从事营业性运输活动。 故，保险公司引用免责条款“非营业车辆如从事营业性运输或租赁活动，发生保险责任范围内的事故，本公司不负责赔偿”予以拒赔。 保险公司观点： 1、涉案标的从事营业性运输，根据保单特别约定及保险条款，保险公司不应承担赔偿责任。 2、在本案保险合同订立时，建设公司已在投保单及“机动车保险责任免除特别约明确说明书”上盖章确认已理解并接受投保单及保险条款的全部内容，故保险公司已经履行免责条款的明确说明义务，上述免责条款合法有效。 申请人贸易公司观点 案涉车辆系投保后转让过户，保险公司在办理保险改批手续时，未向其解释保险条款内容及履行免责条款的明确说明义务，故合同中的免责条款对贸易公司没有约束力，保险公司不能援引免责条款拒赔。 仲裁庭意见 “保险标的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。这就给保险人在法律上赋予了相应的是否继续承保的审查和选择权。按照权利、义务一致的原则，保险人享有权利的同时就应当承担相应的义务，其中包括对免责条款的明确说明义务。 因此，对于保险合同中的免责条款，贵司应当在保险改批手续时再次向申请人明确说明。本案中保险公司未再次对免责及特别约定做明确说明，故免责条款及特别约定对贸易公司未生效”。 关于“明确说明”的相关法条 《保险法》第十七条：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。 《浙江省高院关于审理财产保险合同纠纷若干问题的指导意见》第十条 ：“保险人在投保单、保险单或其他保险凭证对免责条款有显著标志（如字体加粗、加大、相异颜色等），对全部免责条款及对条款的说明内容集中单独印刷，并对此附有“投保人声明”，或附有单独制作 “投保人声明书”，投保人已签字确认并同时表示对免责条款的概念、内容及其法律后果均已经明了的，一般可认定保险人已履行明确说明义务，除非投保人、被保险人能提供充分的反驳证据。” 结论 1、明确说明义务的履行时间不仅在承保时，还应该在投保人（被保险人）发生变更时； 2、明确说明义务的履行标准不仅仅为投保人在投保书上签字盖章，保险公司最好制作单独的免责条款告知书，并让投保人对已经了解免责条款内容签字确认。 二、保险利益的准确认定 [案例2] 2008年1月4日，某汽车出租有限公司（下称“汽车出租公司”）将一辆桑塔纳汽车向某财产保险公司台州中心支公司（下称“保险公司”）投保交强险和第三者责任险，同年12月29日15时56分，汽车出租公司将保险车辆过户给陈某某。2008年12月30日上午，保险公司接受车辆过户保险变更手续，为陈某某办理了保险更名事宜。2008年12月30日凌晨1时50分，何某驾驶该车辆与卢某驾驶的车辆相撞。次日保险公司对两车进行定损，两车总材料费和工时费计人