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第4章 汽车保险费率 4.1 汽车保险费率的确定 4.2 汽车保险风险因素 4.1 汽车保险费率的确定 4.1.1 汽车保险产品的理论价格 汽车保险产品作为一种特殊的商品，首先具有商品的一般属性。在经济学中商品的价格取决于商品的内在价值，价格围绕价值上下波动，汽车保险产品也不例外。保险企业在经营过程中必须遵循市场经济的价值规律。 汽车保险产品的理论价格是指以汽车保险产品价格的内在因素为基础而形成的。汽车保险产品的理论价格由纯费率和附加费率两部分构成，也称作毛费率 纯费率即技术费率的确定，通常是在以往一定期限内的平均保险金额损失率的基础上再加上一定数量的风险附加费率构成的，即损失成本加稳定系数由它计算出来的保费称为纯保费，它被用于补偿经济损失，用于将来赔付和其他用途的准备金。 4.1 汽车保险费率的确定 其中机动车辆平均保险金额损失率=一定时期保险赔款总和/一定时期保险金额总和 附加费率是由各财险公司根据其自身的经营水平、税赋和预期利润水平确定的，我们常常提到的保险公司给代理商保险费返还和手续费都包括其中。 4.1.2 确定汽车保险产品理论价格的方法 保险精算的主要目的就是要确定保险的纯费率，即通过对一定期限内的平均保险金额损失率进行统计和分析以实现科学地确定保险价格的目的。保险精算的方法首先产生于人寿保险，在非寿险领域由于风险的不均衡特征，导致其在确定保 4.1 汽车保险费率的确定 险商品的价格时失效。但汽车保险例外，其保险业务具有满足保险精算的一些基本特征，即风险单位的差异较小，风险单位具有一定的数量集合，这些都比较符合保险精算的理论基础。这也是车险成为逐步崛起的非寿险精算领域的原因所在。 所以，正确分析汽车保险业务在一定时期内的总体和宏观情况，综合各类保险自身特点以及各类被保险人具体情况，运用非寿险精算的方法科学地厘定费率，实现在所有险种范围内保费负担的合理性。但在具体厘定费率时，还需要进一步的细化分析，即对于不同特定类型的风险事故的损失率进行分析。不同的保险标的，不同的保障内容，不同的保险险 4.1 汽车保险费率的确定 种，不同类型的被保险人，应该具有不同的保险费率，保险费率与具体风险因素形成合理的对价关系，即费率(或者保险费)与风险因素应形成科学的函数关系。 在车险的经营过程中，进一步细化风险具有直接的现实意义。一方面能够有针对性地向被保险人提出改善风险状况的建议，提高车险产品和服务的内涵;另一方面能够使保险人有针对性地对经营的风险进行选择，以确保经营的稳定和利润的最大化。 4.1 汽车保险费率的确定 4.1.3汽车保险费率的确定原则 根据保险价格理论，厘定保险费率的科学方法是依据不同保险对象的客观环境和主观条件形成的危险度，采用非寿险精算的方法进行确定费率的。但是，非寿险精算是一个纯技术的范畴，在实际经营过程中，非寿险精算仅仅是提供一个确定费率的基本依据和方法，而保险人确定汽车保险费率还应当遵循一些基本的原则。 4.1 汽车保险费率的确定 (一)公平合理原则 公平合理原则的核心是确保每一个被保险人的保费负担基本上反映保险标的的危险程度。这种公平合理的原则应在两个层面加以体现 1.在保险人和被保险人之间 在保险人和被保险人之间体现公平合理的原则，是指保险人的总体收费应当符合保险价格确定的基本原理，尤其是在附加费率部分，不应让被保险人负担保险人不合理的经营成本和利润。 4.1 汽车保险费率的确定 2.在不同的被保险人之间 在被保险人之间体现公平合理的原则是指不同被保险人的保险标的的危险程度可能存在较大的差异，保险人对不同的被保险人收取的保险费应当反映这种差异。保险人不但要根据车型、用途的不同划分不同车的费率档次，还要体现同样的车在不同地区、不同时间和不同主体使用上所具有的风险差异性。 由于汽车保险商品存在一定的特殊性，要实现绝对的公平合理是不可能的，所以，公平合理只能是相对的，保险人在确定费率的过程中应该注意体现一种公平合理的倾向，力求实现费率确定的相对公平合理。 4.1 汽车保险费率的确定 (二)保证偿付原则 保证偿付原则的核心是确保保险人具有允分的偿付能力。汽车保险的最基本的功能是损失补偿，而损失补偿功能的实现是通过建立汽车保险基金来实现的。汽车保险基金主要由开业资金和保险费两部分构成的。保险费是保险标的的损失偿付的基本资金，是车辆投保人为获得保险人的保险补偿而支付的费用。所以，厘定的保险费率应保证保险公司具有相应的偿付能力，这是保险的基本功能决定的。保险费率过低，直接影响保险基金的实际规模，势必削弱保险公司的偿付能力，从而影响对被保险人的实际保障。 4.1 汽车保险费率的确定 保