我国商业银行中间业务发展的现状、问题及策略研究_课程论文.docVIP

2012-2013年第一学期《货币金融学》科目考查卷 我国商业银行中间业务发展的现状、问题及策略研究 一、前言 伴随着全球范围内自由化程度的不断加深，商业银行产品同质化问题凸显，银行之间的竞争日趋激烈，传统的利差收入可拓展空间有限，银行为了生存，必须寻求新的利润增长点，即在非利差收入上下功夫，而中间业务是非利差收入的主要来源。同时，中间业务具有投资少、风险低、收益稳定和创新空间较大等特性，因此作为商业银行三大支柱业务之一的中间业务中间业务，成为各家银行新的竞争焦点。能否通过加快发展中间业务，进而加快转变以利差收入为主导的传统盈利模式，成功实现转型，对国内商业银行来说，是生死攸关的战略选择。但由于中间业务在我国商业银行中起步较晚，存在着一些问题阻碍了发展的道路。正视这些问题，有针对性的开展中间业务发展策略研究已刻不容缓。 二、我国商业银行中间业务的现状 （一）商业银行中间业务是经济发展的必然。 改革开放20年来,我国市场经济的不断地发展和生活方式的改变,人们对商业银行业务的要求也在不断的改变,央行为了贯彻稳健货币政策,利差水平在不断地减少,存款准备金不断地提高进而贷款规模不断地减少,股票、国债等资本市场迅速的发展,许多优质企业纷纷通过资本市场筹集资金,降低了对银行信贷资金的依赖；同时,居民抢购基金、理财产品,使居民储蓄存款在2006-2007年之间出现大量分流到股市、基市和楼市的现象使得我国商业银行传统存贷款业务增加收益的路子变窄了,而中间业务收入却增加了。短短十几年间,我国商业银行中间业务在品种、规模和收入等方面迅猛发展。 （二）我国商业银行中间业务收入占有比重小且发展不均。 据不完全统计,国外一些银行的各类中间业务收入已占总收入的百分之八十,最低也占百分之二十五以上。而国内各商业银行2006年中间业务收入只占总收入的17％。国内各商业银行也逐步认识到加快发展中间业务的重要意义, 开始积极地拓展业务领域。从公布的2007年半年度业绩预增公告中可以看到,工行预计半年度业绩同比增长50%以上,招行预增100%以上,民生银行预增60%以上这三家银行预增公告显示,贷款利差收入和中间业务收入是高速增长的主要来源。并且银行中间业务的增幅远远超过了贷款增幅。近年来,四大国有银行中间业务收入呈现两位数增长,而股份制商业银行呈现三位数增长已经是业界常态。例如,民生银行2006年手续费总收入增长148%,手续费净收入增长176%。相比之下,2006年工行净手续费和佣金收入为163.44亿元,增长55％,建行则增长了60.5％。 （三）中外各商业银行竞争的加剧。 随着外资银行内地业务的蓬勃开展,银行业在中间业务方面的竞争也日趋激烈。上海银监局近日公布的数据表示,去年上海各商业银行实现中间业务收入88.43亿元,同比增长36.17%,中间业务净收入对经营利润的贡献度为18.17%,同比增加2.84个百分点。中资商业银行的中间业务收入呈现出一个“增速上升、份额下降”的态势,或者说,外资银行已经动了中资银行的“中间业务奶酪”。 银监会副主席唐双宁近期为目前中正在崛起的商业银行中间业务定下了10年大计:国内大中型银行要力争通过5年至10年的努力,中间业务收入占比由现在的17％达到40％至50％。 三、我国商业银行中间业务存在的问题 （一）对中间业务的发展存在经营理念上的偏差。 受体制、观念、思维方式和实践经验的制约,我国商业银行长久以来以存贷款业务为主营业务,对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足,对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展压力认识不足,对中间业务的手续费收入可以大大提高商业银行利润总水平没有给予高度重视,仍然把中间业务当成拓展传统存贷款业务的辅助手段,对中间业务思考、研究、投入不多,发展中间业务的主动性、紧迫性不强,影响了中间业务的发展。 （二）中间业务品种较少，层次单一，结构不合理。 根据资料，在美国商业银行与储蓄机构的非利息收入构成要素中，资产证券化收入占比最高，达到11％，此外，托管业务收入、存款账户收费、投资银行业务收入、交易收入、保险收入等亦占有较大比重，构成美国商业银行中间业务收入的重要来源。而我国银行中间业务收入构成较单一，主要来自于结算和代理等手续费收入，且总规模不足净息差收入的1/4。 目前我国商业银行中间业务还主要以传统的结算、代理等低风险为主, 经营主要集中在筹资功能较强、操作简单的代理类业务以及跟单信用证、银行承兑汇票等与贸易相关的产品上，而那些为市场提供智力服务并从中收取手续费为主的业务则相对较少,为客户提供附加值高的投资银行业务少,拳头产品和名牌产品严重匮乏。虽然现在有信用卡、证券买卖、代理保险、基金、国债、保险箱等新的中间业务产品但是功能欠缺,发展不规范。与此相反, 外资银行凭借人才、技术