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重管理 中小企业贷款金攻略 企业贷款困难，银行放款也困难。 企业的抽逃资金、拖欠账款、逃 废银行债务等行为让银行欲贷而不能。 行长用多年的放款经验，解开看 似缥缈却非常现实的贷款“核武器” ——诚信 笔者长期从事银行信贷业务和中小企业 被触到痛处——企业实收资本应该只有100 服务工作。笔者意识到，一方面不少企业反 万，100万怎能空手套白狼(200万)呢?我 映贷款难，另一方面银行系统存差(存款减 劝告：先借60万，一点点做出信用来，再借 去贷款的差额)不断增加，这是什么原因? 也不难。如此，企业矛盾暂时得到解决。 中小企业贷款难核心是“诚信”两个字。 2、抽逃税收 笔者接触了大量企业发现：贷款难的企 有一企业老板找到我， “我们的产品定单 业普遍存在会计信息不真实、财务做假账、 已订到2006年，销售很好，但缺资金，行长 资本空壳、核算混乱。个别企业的欺诈行为 请借点钱给我吧。”我一看报表，年销售5．6 和由此引发的抽逃资金、拖欠账款、逃废银 亿，年利润109万，销售净利率只有 行债务、恶意偷税欠税、产品低劣等问题总 O．0019％，我说你们利润这么低，还做什么 是在一定程度上影响了中小企业的整体形象， 啊，给银行打工(付息)都不够，你借什么钱 成为制约中小企业发展的突出问题。 啊?老板立马表白道“报表上是小了点，利润 中小企业“非恶意”不诚信表现有哪些? 我已藏掉了，为了少交税，我少写了收入。” 由于整个社会信用机制不健全，造成相 既然你无诚信，我怎么敢借钱给你?到时你不 当企业被弄成为无诚信企业，剔除恶意欺诈和 是照样可以耍我吗7据我所知，类似企业还真 逃债外，善良的经营者被弄成无诚信企业的 不少，最多的企业配了八套报表，对不同对 表现有哪些呢? 象，变不同戏法，这样的朋友还敢交吗? 1、资本空壳 3、抱着金娃娃的赚不到钱 有的企业注册时为了将来贷款方便些， 最典型是科技型企业，经营者手里拿了一 想办法把资本金搞大。如有一个科技型企业 大摞证书：国家创新证书、科技型企业A级 三年多来长期得不到贷款，来找我求贷。我 证书、国家专利证书、国际检索报告证书、用 一看报表，注册资本300万，市场供不应求，户认可证书等等。这类企业以科学家、专利发 但长期投资100万，短期投资100万。目前 明人为主，几个知识分子在一起，凑个十万、 为满足市场需求，急需贷款200万。按理企业八万，加上无形资产，注册资金可达100万， 产品有市场、有效益、应该得到贷款，但为 要求银行贷款600万、800万。“我自己的 什么二年来得不到贷款呢?我问：既然你自 费用全用在研发上，我的产品肯定有市场，求 己的产品这么好，为哈要把200万元钱交别你借钱给我。”银行能贷吗?按照国家规定， 人“玩”?而别人“玩”了又无回报?经营者 银行对企业的贷款，一般不能超过资本金或净 万方数据 管理t 资产的1～1．5倍，即你有100万，我最多支 4、纳税信用：企业能按时上缴应纳税 持你150万。经营者不乐意了：“我的产品 款，无偷、漏税等不良记录。以上是银行对借 启动起码要600万。” 款企业信用度考察的四方面原则。企业还要把 我建议说： “既然产品这么好，我给你介 握好以下12个指标：财务结构： 绍合作伙伴，你出技术，人家出钱。“ “那不 a、净资产与年未贷款余额比率。必须大 行，这金娃娃是我终生的心血，我这一辈子全 于100％(房地产企业可大于80％)。 在这产品上了，我舍不得人家来分享我的成