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中国保险业改革发展的制度分析 蒲海成（天安保险股份有限公司，上海 200120） ［摘要］我国保险业自 20 世纪 80 年代以来的改革发展，实际上是顺应经济体制改革大潮，迈向市场 化改革的制度变迁过程。从制度分析的视角看，正是由于我国经济体制改革所引致的制度环境变化，释放 了社会各个层面的风险管理需求，诱发了对保险供给体制进行市场化改革的制度需求。而保险业供给制度、 交易制度、监管制度等正式及非正式制度结构的演进，则使得保险市场化运行的制度创新成为可能。因此， 制度变迁正是推动中国保险业持续、快速发展的“内生动力”。要深入解析我国保险业改革开放以来的发 展动力及其轨迹，探索实现未来健康、可持续发展的改革路径，就必须实现保险理论研究范式的转型。 ［关键词］保险；市场化制度变迁；制度需求；制度供给 ［中图分类号］F842［文献标识码］A［文章编号］1004-3306（2008）11-0034-05 一、中国保险业改革发展的制度分析视角 自 1980 年恢复营业以来，我国保险业连续 28 年保持了持续、高速增长。从 1980 年到 2007 年，全国 保费收入从 4.6 亿元迅速增长到 7 035.76 亿元，增长了近 1 529.51 倍，平均增长速度为 28％，保险密度 从 0.48 元增长至 533 元，增长了近 1 110 倍，保险深度从 0.1％迅增至 2.85％，增加了近 29 倍。 我国保险业何以会持续保持如此高速增长？这是一个看似简单却又难以准确回答的大问题。从表面上 看，中国保险业尚处于初级阶段，经济发展、需求增长、供给增加、技术进步这些我们不假思索便能罗列 出来的理由，实际上只是保险业增长的重要表现，而不是引致增长的根本原因。有关我国保险业发展与经 济增长关系的实证研究也表明，仅靠经济拉动（如投资、外贸出口、消费等经济增长要素增长）也不能解 释我国保险业远高于 GDP 增速的事实。这说明要解晰改革开放以来我国保险业高速增长的原因，还必须 进入到比经济增长更深层的原因加以剖析。 新制度经济学的研究表明，“制度是一个社会的游戏规则，更规范地说，它是为解决人们的相互关系 而设定的一些制约。制度是人类设计的一种强制，用以把人与人之间的相互作用系统化。它是由正式约束 （比如规则、法律、宪法），非正式约束（比如行为规范、社会惯例、施加于己的行为准则）以及它们的 实施特征构成的”。制度概念的提出，使人们认识到在实际经济运行中，由于存在“交易费用”，一种 制度安排与另一种制度安排的资源配置效率是不同的。一旦存在现有制度安排下无法实现新“外部收益” 时，就出现了制度不均衡。在制度非均衡状态下，人们期望另一种可供选择的制度安排可以提供比现行制 度安排更多的净收益，由此产生了制度需求。为了捕捉这种获利机会，人们就会在既有约束条件下对现行 制度进行变革，设计新的制度（即“制度供给”）。因此，从历史和动态的角度而言，制度总是动态的，非 均衡的。制度及其变迁才是决定一个经济体长期经济绩效的决定性因素。 我国保险业的发展也不例外。有学者指出，改革开放以来我国保险业的迅速发展，就是在保险运行机 制由计划体制向市场化机制转变（即“转轨”）的过程中实现的。因此，要洞悉我国保险业改革开放以来 持续快 ［作者简介］蒲海成，博士，中国保险学会理事，现任天安保险股份有限公司协理兼战略企划部总经 理。 速增长的根本原因，就应该从过渡经济学的理论范式入手，运用制度变迁的理论和方法加以分析。 众所周知，所谓市场化的经济体制转轨，其本质就是在既有制度约束条件下，一系列打破原有制度均 衡，建立新制度的制度变迁过程。因此，对我国保险市场化变迁过程的制度分析，应当从以下两个方面展 开：市场化运行的制度需求何以产生；相关的制度供给如何提供。 二、我国保险业市场化变迁的制度需求分析 保险作为一种用于损失补偿的经济制度安排，其服务对象主要是社会结构中的企事业单位和个人。因 此，对保险运行机制变迁的制度分析，应该从企事业单位和个人实现风险管理需要的相关制度安排（如社 会保障制度、企业制度、保险消费意识等非正式制度）及其制度需求进行。 1.社会保障制度变迁与商业保险制度需求 在改革开放前，由于我国实行的是计划经济体制，无论企事业单位或个人的风险管理需求，都是靠国 家统一安排的社会保障制度以行政手段予以满足，即所谓的体制内保障。在这一体制下，企业或个人对风 险保障资源的获取是无偿得到的，商业保险没有存在的空间和必要。十一届三中全会之后，以农村“联产 承包责任制”为先导的改革运动席卷中国城乡。在农村，农民家庭日益成为独立的生产经营单位，在城市 中也出现了个体户，产生了大量不属于国家机关、事业单位、国营集体企业、农村社队的人员。在这个缺 乏保障体系庇护的“体制外人群”中首先产生了