“俱乐部” 机制下的淄博集中代收付中心.docVIP

案例研究 “俱乐部”机制下的淄博集中代收付中心 韩媛媛 管国建 赵其伟1 （中国人民银行济南分行，山东 济南 250021） 摘 要：由人民银行引导建立集中代收付系统，依托中央银行现代化支付系统开展跨行集中代收付业务，对于解决市场失灵、完善支付手段、改善支付环境具有重要意义，但对集中代收付中心的治理则应依据其俱乐部产品的属性展开。本文通过对淄博集中代收付中心案例的剖析，提出了解决方案。 关键词：中间业务；集中代收付；俱乐部机制 Abstract：The PBOC has established centralized receive and payment system （CRPS）.This system can develop across-bank transactions based on China National Automatic Payment System（CNAPS）of central bank .Its important to resolve the markets failure，payment means，improve payment environment.But the governance to CRPS must depend on its club product characters. This article provides settlemnt scheme through taking apart the cases of CRPS . Key Words：intermediary business，centralized receive and payment，club mechanism 中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2009）12-0032-05 一、引言 在日常生活中，居民需要定期支付水、电、煤气、电视和电话费等费用。由于这些定期支付业务具有周期性发生、连续性和同方向的支付特征，可以依托银行的账户簿记功能以定期转账的方式来完成。由银行代缴代扣各类费用，一度成为居民居家支付中不可或缺的内容，并逐步发展成各家银行相互竞争的传统中间业务。随着代收付业务在多个领域的推广，这些银行代收付业务需要在银行间跨行支付，否则，中间业务市场将因缺乏有效连接而始终处于分散和分割状态，无法拓展成一个统一的整体。但跨行支付必然会引发金融资源的转移，涉及到各家银行的利益和关系，因而，建立一个兼容各方利益的市场平台，成为影响代收付业务可持续性发展的关键。人民银行济南分行在淄博市中心支行（简称“淄博中支”，下同）试点，依托现代化支付系统建成了专门处理代收付业务的集中代收付中心，以“俱乐部”机制为导向，较好地解决了跨行支付和规范发展问题，并取得了阶段性成果。 二、市场失灵与供给不足：集中代收付产生的现实背景 将银行专业化支付服务与居民日常消费性支付相结合而产生的银行代收付业务，可以说是支付手段和支付方式应用的一个创举。它不仅对方便社会公众日常消费性支付提供了极大的便利，也加快了收费资金回笼速度，减少了现金使用，节约了整个社会的支付成本。虽然目前各家银行都十分重视自身的代收付系统建设，但跨行际间的支付系统建设却相对滞后，各系统纵向联系多，横向联系少，基本呈现条状分割状态。这一状况，势必会造成以下五个方面的问题：（1）跨行代收业务手工处理，时效性差，不能满足公用事业单位资金快速回收的需要；（2）各家银行拓展的代收付业务系统各自为政，进而形成“一行对多企、一企对多行”的支付格局，造成银行和企业两难，社会资源浪费严重；（3）为竞争高端客户的收付费业务，各家银行竞相以让利、免费等方式相互压低服务价格，经营理念错位，损害了银行业的整体利益；（4）各家银行代收付业务发展不规范，在系统建设、业务操作、风险防范、收费标准等方面缺乏统一的管理，制约了代收付业务开展；（5）普通居民需要在各家银行开办定期缴费业务，为家庭理财、账户管理带来不便。 可见，银行代收付业务中缺少跨行支付的公共连接平台，它具有显著的网络外部性和规模效益特征。这主要体现在银行支付服务的“集体消费”特征上：一笔银行支付交易至少需要有两个以上的私人消费者同时消费方可成立，并且，在计算机系统自动处理的前提下、既定的银行处理能力之内，这种产品随参与交易主体的增多，边际成本递减并最终达到最低，银行支付服务并不具有排他性。然而现实中，由于每个银行都愿意最大限度地扩大自己的市场份额而抵制竞争对手，机构和网点多的银行更加愿意利用自身的比较优势进行“非对等”竞争，而不愿开展跨行业务让机构网点少的银行“搭便车”；机构网点少的银行往往采取“扬长避短”的防御性策略，避免与其在客户覆盖面上进行竞争转而向收付费签约单位的争夺。