我国中小商业银行发展面临的问题及解决对策.docVIP

经  济  论  坛  我国中小商业银行发展面临的问题及解决对策 赵云兰 １ 王学文 ２ （ １、中国建设银行黑龙江省分行 ， 黑龙江 哈尔滨 １５００００ ２、哈尔滨商业大学 ， 黑龙江 哈尔滨 １５００００） 摘 要 ： 中小商业银行是我国金融体系的重要组成部分 ， 对满足社会公众多层次、多元化的金融服务需求具有重要作用。然而 ， 目前我国中小商 业银行在发展过程中仍然面临市场定位模糊、内控缺乏应有的规范和力度、法人治理结构不合理及产品结构特色不足等问题 ， 从而制约了中小商业 银行的发展。为此 ， 应在上述几方面采取相应解决措施 ， 以加快中小商业银行的发展。 关键词 ： 银行 ； 商业银行 ； 中小商业银行 ； 金融服务  自恢复设立交通银行后 ， 经中国人民银行 批准 ， 先后成立了中信实业银行、深圳发展银 行、华夏银行、民生银行、城市商业银行等多家 中小型商业银行 ， 突破了四大国有银行一统天 下的格局 ， 成为整个金融体系的重要组成部分 ， 满足了市场多层次、多元化的金融服务需求。这 些银行资产规模虽然有限 ， 但由于其机制灵活 ， 市场反应相对较快 ， 处理客户关系时手法细腻 ， 决策与经营效率较高 ， 等等 ， 使其在金融市场上 占得了相当的份额并有日益发展的势头。但同 时也应看到 ， 中小商业银行在发展过程中还存 在一些问题 ， 应采取相应的对策加以解决 ， 从而 进一步加快中小商业银行的发展 ， 以满足消费 者的金融需求。 １ 目前 ， 我国中小商业银行发展中面临的 问题主要有以下几方面 ： １．１ 市场定位模糊 一是与四大国有商业银行的市场定位趋 同。中小商业银行无视其与国有大银行在制度 结构、信用保障、资金规模、网络覆盖范围、技术 实力等方面的巨大差异 ， 正面挑战大银行 ， 普遍 偏离了自己的战略宗旨和方向。在区位定位、客 户定位、产品定位等方面没有严密的市场细分 ， 结果是竞争中付出高昂代价 ， 甚至是得不偿失。 二是各中小商业银行之间的定位雷同。在经营 战略上 ， 众多中小商业银行要么没有明确的目 标市场 ， 要么虽有确定的目标市场 ， 却未能在特 定的细分市场中树立鲜明的并为广大客户所认 知的市场形象和声望 ， 而是采取了极端相似的 市场定位。这使得银行客户的选择面十分狭小 ， 同一区域内各家银行的客户基本相同。结果造 成资金供求结构性矛盾 ， 不利于金融资源的优 化配置 ， 降低了经济增长中的金融贡献度。 １．２ 内部控制缺乏规范和力度 一是缺乏良好的控制环境。良好的控制环 境是内部控制系统有效运行的基础 ， 而目前中 小商业银行在自身管理组织结构、管理理念等 方面还存在一些问题。二是风险识别与评估能 力较弱。风险识别与评估是风险控制的基础和 前提 ， 是全面、准确、及时地了解和把握银行风 险的内控要素。风险如不能识别 ， 再审慎的制度 也形同虚设。目前 ， 我国中小商业银行在风险识 别与评估的意识、方法、技术等方面还比较落 后。三是内部控制措施不健全。内部控制措施是 内部控制最重要、最具有现实意义的子系统 ， 而 我国中小商业银行的内部控制措施总体效果并 不理想。四是信息交流与反馈不顺畅 ， 影响了信 息传递的真实性和传递效率。 １．３ 法人治理结构不够合理 在内部法人治理结构方面 ， 中小商业银行 远没有达到现代商业银行的规范化要求 ， 股东  大会和董事会之间还没有形成现代企业制度下 的委托－ 代理关系 ， 董事和董事的产生及成员结 构还没有完全符合公司法的要求和职业化的标 准 ， 董事会的职能和董事之间的关系还不能完 全做到责权明确、互相平等。经营管理班子存在 责权不对称的问题 ， 往往存在权力失控、责职不 明和较为严重的“内部人控制”的现象。法人治 理结构的不严密 ， 有效监督机制的缺乏 ， 容易使 董事长超越职权 ， 干预业务经营 ， 使金融机构蜕 变为某个企业的融资窗口 ， 从而给银行经营带 来较大的信用风险。因此 ， 内部法人治理结构上 的缺失是中小商业银行发展中面临的不可忽视 的根本性问题。 １．４ 产品结构特色不足 目前 ， 中小商业银行的业务仍集中在信贷 等传统的零售业务领域 ， 金融中介等批发业务 严重不足 ， 且即使在传统的零售业务中 ， 也缺乏 为企业提供全方位金融服务的系列产品。根据 《２００６ 年招商银行金葵花指数报告》 的研究结 果 ， 目前高端群体对银行理财产品、债券、外汇 （ 不包括股票、房地产等高风险投资） 等理财工 具的投资回报率期望在 ７％￣１０％之间 ， 中小商 业银行还达不到这个水平 ， 而外资银行高端理 财产品的收益一般为 ６％￣７％， 有的甚至是 １０％ 以上 ， 可见优势十分明显。尤其是企业债券发行 在美国、日本等发达国