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中小企业融资困难的原因与对策 1 我国中小企业融资的现状 中小企业融资难的现象由来已久，从 90 年代起，随着中小企业的蓬勃发展，各地要求增 加贷款额度和拓宽融资渠道的呼声日渐高涨，为缓解中小企业贷款难的现象，全国各大金融 机构纷纷采取相应措施，积极创新金融产品和服务方式，加大对中小企业的支持力度。在中 国人民银行要求下，各国有商业银行都已设立了中小企业信贷部，目前，全国 31 个省已有 100 多个城市建立了中小企业信用担保机构。中国工商银行截至 2002 年 4 月底，共对 30 多万户 中小企业发放贷款余额达 1.2 万亿元。国家有关部门也先后设立了中小企业创新基金，给予 融资等方面的支持。在各级政府的大力推动与支持下，各地中小企业信用担保体系建设步伐 明显加快，据初步统计，目前，全国中小企业信用担保机构超过 200 家，中小企业互助担保 机构和从事中小企业担保业务的商业担保机构也超过 100 家，已有 18 个省、市、自治区组建 了省级再担保机构，上述担保机构筹集担保资金约 100 亿元，可为中小企业提供 500 亿元至 800 亿元的担保支持。面对如此之大的资金支持与政策支持，一方面国家各地政府部门为中小 企业的发展积极筹措资金，并在绝对资金数目上迅速增长，另一方面各地中小企业融资难的 呼声不绝于耳。另有关资料统计如下： 2001 年 8 月国务院发展研究中心对全国中小企业调查 表明：中小企业普遍存在融资难的问题。66.9%的企业将资金不足列为不利于企业发展的主要 问题。上海一项对 1000 家中小企业的抽样调查也显示，69%的中小企业认为贷款难是制约中 小企业发展的最大因素；从停产小企业看，47%的原因是由于资金缺乏后续供给。即使在被金 融机构普遍看好的中关村，8000 家共需 270 亿元信贷资金的科技型中小企业只有不到 400 家 得到了贷款，总额仅为 16 亿元；同年 10 月份，中国央行对除西藏外的 30 个省（市、区）、1018 个县、5764 个县级金融机构、9845 家县内中小企业情况进行了抽样调查。企业反映申请贷款的 满足率约为 68.5%，金融机构对企业申请贷款的满足率约为 81.6%。 1 中小企业融资困难的原因与对策 2 中小企业融资困难的原因分析 中小企业融资困难的原因有很多，本文主要从政府方面、中小企业自身方面、金融业方 面、以及中小企业直接融资难这四个方面进行具体的分析。 2.1 政府方面的原因 我国的中小企业大部分是私有成分，而政府对于私企与国企的扶持态度又特别的不同， 政府对两者的优惠政策存在很大的差异；并且国家对中小企业尚未建立统一的管理机构，常 出现不协调等情况；同时政府对中小企业的保护力度还不够。 2.1.1 所有制问题 在我国，传统的方法是以所有制来划分企业。我国的中小企业大多数都是一些民营企业， 财产归私人所有，而国有大型企业都是归国家所有，企业财产都是国有财产。为了加快国有大 型企业的改革和发展，国家给予了一些信贷优惠政策如：“债转股”。而中小企业尤其是民营中 小企业很难享受这些优惠政策，因此国有商业银行对中小企业的贷款十分严格。在这一点上， 经济学家历以宁教授的话说的浅显而又深刻：“目前，存在这样一种说法，国有企业欠银行的钱， 那是为“公”所有，仍为国家财产，而民营企业如果不还银行的钱，那就是“诈骗”，是“侵占 国有财产”。政策问题一压下来，银行对中小企业的贷款难免产生顾虑”。比如说在 2001 年 10 月份中国央行对除西藏外的 30 个省（市、区）、1018 个县、5764 个县级金融机构、9845 家县内 中小企业情况进行的抽样调查中还发现 ：在不同所有制企业中，私营企业贷款满足率最低：虽 然中小企业贷款需求满足率近七成，但是私营企业贷款满足率仅为 60.4 ％，仍然低于平均水平 ８.1 个百分点，由此可以推断，私营中小企业贷款满足率更低，属于最难获得贷款的群体。 2.1.2 管理机构问题 国家对中小企业尚未建立统一的管理机构，农业的企业由农业部