提高金融包容 一个银行法的视角.docVIP

2013 年第 1 期  法律科学( 西北政法大学学报)  ·183·  文章编号： 1674 － 5205（ 2013） 01-0183-（ 008） 提高金融包容： 一个银行法的视角 周仲飞 ( 上海财经大学法学院，上海 200433)  〔摘  要〕 通过提高金融包容促进人类发展已成为国际社会的共识。未来金融法改革，无论是立法还是监管 实践应充分考虑金融包容。从银行法改革来看，提高金融包容应与维护银行体系稳定和保护存款人利益共同作为 监管机构的监管目标。作为法定的权利，公众获得生命线性的银行服务，可以通过银行社会责任的法定化来实现， 并通过私法和公法强制实施。从激励相容和成本效益监管原则出发，对提供小额信贷的金融机构必须实施差异化 监管。 〔关键词〕 金融包容； 监管目标； 公司社会责任； 差异化监管 Abstract： It has been a consensus that the development of human world may be facilitated through promoting financial inclusion． As a result，financial law reform，whether legislation or financial supervision in the future，should take into ac- count financial inclusion． As far as banking law reform is concerned，promoting financial inclusion should be one of the banking regulatory objectives． Access of people to life line banking services，as a legal right，may be achieved through the legalization of the bank’s social responsibility，enforced by private and public law． Based on the consistence with the in- centive － compatible and cost － efficiency principles，tiered regulation and supervision should be introduced for micro credit financial institutions． Key Words： Financial inclusion； regulatory objectives； social responsibility； tiered regulation 中图分类号： DF438． 1 文献标识码： A  2011 年，浙江、江 苏、内 蒙 古 等 地 接 连 爆 出 民 间 资金链断裂事件，企业关门，老板跑路。国务院为此 于 2011 年 10 月 12 号召开常务会议，制定了 9 项金 融财税政策，旨在解决小微企业融资难问题； 2012 年 2 月 1 日，国务院常务会议又决定通过支持小微企业 上市、放宽民间资金进入小型金融机构的条件等措施 以缓解小微企业融资困难。客观而言，我国政府和金 融监管机构 对 于 中 小 企 业 贷 款、三 农 金 融 不 谓 不 重 视。单从 2008 年起，人民银行和金融监管机构就发 布了一系列相关文件，竭力解决中小企业和农村金融 服务存在的问题。但是，政府虽然勤勉有加，问题 依然严重。这就需要我们认真反思政府在解决整个 金融排斥（ 金融包容） 问题时所依据的金融监管理念 收稿日期： 2012 － 02 － 20 基金项目： 国家 社 科 基 金 项 目 （ 07BFX077 ） ； 教 育 部 哲 学 社 会 科学研究重大课题攻关项目（ 11JZD009） 。 作者简介： 周仲飞（ 1963—） ，男，浙江宁波人，上海财经大学法 学院教授。  和具体监管措施。金融排斥这个术语最早由两位地 理学家在 1993 年使用，意指由于银行关闭分支机构 〔1〕9 排斥引起了众多学者的注意和研究。尽管对金融排 斥有各种定义，但其基本含义是指存在各种困难影响 人们通过主流金融市场获得和使用金融服务和产品， 而这些金融服务和产品是适合人们的需求且能够使 〔1〕9 排斥相对应的概念则是金融包容。顾名思义，金融包 容就是被金融体系排斥的人们能够有效地获得和使 例如，中国人民银行、银监会关于《加快推进农村金融产品和 服务方式创新的意见》（ 2008 年 10 月