我国的个人信用征信体系研究.pdfVIP

引 言 信用是维系社会经济正常关系的纽带，个人信用是整个社会 信用的基础，个人信用是一国社会信用体系的重要组成部分，是 商业银行等授信机构开展个人信贷业务的基础。在我国，由于长 期以来实行计划经济，个人信用被禁锢，导致人们的信用观念淡 薄、社会信用关系极不规范、信用制度很不完善，已严重影响到 我国国民经济的持续稳定发展与社会生活的方方面面。对于国家 来说，了解个人资信情况是制定政策的前提，使社会保障政策、 税收政策等能更加体现大多数人的意志；对于商业银行的消费信 贷业务来说，了解借款人的资信，是防范信用风险、保证个人资 产质量、提高盈利水平的重要措施之一；对于社会流通领域来说， 改革结算制度、推广信用卡等电子支付工具、发展个人支票同样 离不开个人信用制度的完善。因此，积极探讨我国个人信用体系 建设的有效途径具有重要的现实意义。本文拟从我国个人信用征 信体系建设方面进行粗浅的探讨。 在欧美征信国家，个人信用制度己有 160 多年的发展历史。 因此，个人信用征信体系相当完善与发达，在国民经济增长与社 会生活的各个方面，尤其为商业银行开展个人消费信贷业务发挥 了重要作用。这些国家拥有完善的个人信用相关法律法规制度、 拥有优良的个人征信数据环境、跨国的个人信用管理企业、功能 齐全的征信产品与服务、发达的信用管理教育以及分工明确的国 家信用管理机构。这一切成为个人信用制度体系建设的重要组成 部分，也为个人信用制度体系建设创造了有利条件。 在我国，在个人信用体系建设方面的研究及个人信用征信制 1 度本身的发展严重滞后于实践的需要。在理论研究与发展方面， 尽管一些报刊、期刊上不时有这方面的文章发表，但非常零散， 至今还没有一部关于我国个人信用征信体系建设方面的专著出 版。它们或是从国家信用管理体系的角度进行整体性的分析与探 讨，或是主要从企业信用管理的角度对我国的信用管理进行分析 与探讨，对个人信用征信体系建设问题没有进行系统、深入、详 细的探讨。因此对个人信用征信体系建设问题有待从深度、广度、 实用性三个方面进行更系统的摸索。 在实践中，国内非常成功的实践经验还不多。1999 年 5 月“上 海资信有限公司”的成立并在上海当地开展个人消费信用联合征 信试点，此后各主要中心城市在地方政府的倡导下，纷纷建立了 各种形式的信用征信机构，在从事企业征信服务的同时，也兼营 个人消费信用的资信调查服务。另外某些商业银行在个人信用评 估方面进行了初步探索，同时成立了几家个人信用管理企业进行 个人资信信息的收集与评估工作。但从总体来说，由于缺乏国家 的统一规划和征信法规的规范，各地的征信机构在征信数据的获 取方式上、信用评分标准上、经营的模式上都不尽相同，使得征 信报告的质量大打折扣。但可喜的是党的十六届三中全会对我国 的社会信用体系进行了专门的论述，明确它在社会主义市场经济 体系的地位与作用。在征信业的管理方面，中国人民银行在职能 调整的基础上，成立了征信管理局，明确了其承办信贷征信管理， 拟订信贷征信业发展规则、管理办法和有关风险评价准则的职能。 本人在认真拜读前人与同仁的理论研究成果、认真分析国内 外实践经验的基础之上，认真剖析征信国家个人信用征信体系建 设的政治、经济、文化背景，比较我国个人信用征信体系特定的 2 人文环境，努力去探索适合中国国情的个人信用征信体系建设的 有效途径。 本文共分四章，在对个人信用征信的理论基础、现实意义、 发展现状、存在的问题进行简单分析之后，着重分析了以欧美国 家为代表的征信国家的个人信用征信体系建设的成功经验，并以 此为借鉴，结合我国的国情，提出了建设我国个人信用征信体系 建设的对策。 3 第一章 个人信用与个人征信概论 社会信用是由国家信用、银行作用、企业信用以及个人信用 等构成的、以维护市场规则和完善市场环境为目标并作用于各种 行为主体的一种社会机制。良好