我国中小企业信用担保公司的发展困境及法律对策——以浙江省民营担保公司为例.pdfVIP

摘 要 在目前的经济环境下,中小企业的进一步发展已成为国家经济发展的突破 口,而中小企业的发展壮大需要更为强大的资金注入。向商业银行贷款是中小 企业融资的主要渠道之一。同时银行在国家政策的引导与监管下以及其自身商 业风险的控制下,对商业贷款进行极为严格的资质审查。 对于在贷款申请过程中资质不符而得不到相应贷款导致经营规模难以适时 扩展的中小企业来说,其向信用担保机构求助是非常有效且可行的途径之一。 在早些时期,信用担保机构仅以政府出面组建的形式出现,体现了国家对中小 企业的扶持。从长期来看,这不仅不能体现市场的自我调节功能,同时也加重 了政府的财政负担。特别是近几年,国有担保公司大多陷入亏损的境地。因此, 随着经济的进一步发展,各类民营信用担保公司逐渐兴起,比国有担保公司经 营得更富有成果,但是仍然远远不能满足市场的需求。此外,就民营担保公司 本身而言,其发展也遇到了各种困难。本文以浙江省民营担保公司为例,探寻 担保公司遇到的发展困境及其原因,并从法律层面提出解决之道。 信用担保公司在国外经济发展较好的国家早已兴起并且发展良好。其在国 外的历史可追溯至 19 世纪 40 年代,在上世纪三四十年代获得了较快发展。而 在我国则是在改革开放后才逐渐发展起来。其出现的意义在于强化信用管理体 系,化解与规避金融风险,从而使得政府能够更好地调控本国国民经济。 中小企业信用担保机构在很大程度上是政府为扶持中小企业的发展,提高 中小企业的融资能力而设立的。从现今来看其可能是政府性的也可能是民营性 的甚至是具有双重性的。但是从根本上来看其仍然符合信用担保机构的基本特 征,即高风险性和风险与收益的失衡性。这种特征和其所在的特定环境以及其 存在的意义与目的是不能分离的。而所谓信用担保实质上是指面向社会的由专 门机构提供的制度化的担保。因此其要受到政府、政策及法律的规制,并不可 随意经营。 从资金来源上看,其形式主要包括完全由政府出资建立的、含有政府出资 的、企业间互助合作成立的、完全由民间出资的四种模式,各有优劣。在我国, 1不论是何种模式下的中小企业信用担保机构都面临着一定的发展困境,其主要 表现在以下几个方面:1、中小企业信用担保公司资本金规模较小,资金补偿机 制并不完善;2、担保公司内部运作并不规范,信用额度不高;3、担保公司的 风险控制机制的不健全导致代偿风险的增加;4、形式过于单一的担保形式也加 大了担保公司的经营风险。 这几方面的困境并非能够在短期内得到解决,因此需要分析产生困境的原 因,寻求有针对性的解决方案。这些原因主要包括:我国目前的社会信用体系 建设速度迟缓;信用担保配套法规滞后;担保公司专业人才不足;在融资担保 业务过程中,信用担保公司处于弱势。以上四方面原因不论从何角度来看都必 须通过一定的时间来积累量变才能产生质变。针对如此的困境及其产生的原因, 在法律上谈解决之道主要可以从宏观、中观、微观三个方面来看。 宏观层面上的法律对策主要可以从三个方面来进行尝试。第一、构建中小 企业信用担保法律体系。包括借鉴国外经济发达国家的成功经验,制定和实施 中小企业信用担保基本法及配套法规,制定和实施担保公司管理办法。第二、 完善中小企业信用担保公司的监督管理体系。在建立起法律体系后必须辅之以 相应的监督体系,否则前者将形同虚设。而该监督体系的建设就需要明确政府 的定位,加强政府监管。同时对行业的自律监管也需要以法律的形式加强。第 三、加强整个社会信用体系的建设。因为信用担保公司在发展过程除却内部经 营风险外还受到非常多的外部风险的影响,而这些外部风险主要在于国家政策、 法律制度、监管环境和整个社会信用环境。社会信用环境的影响主要指政府信 用、企业信用、个人信用三者带来的影响。社会信用体系的健全可以有力推动 信用担保体系的发展,从而为信用担保公司的经营发展创造良好的环境。 从中观层面上来看需要建立两种制度。一个是有效的风险补偿机制,另一 个是建立协作银行与信用担保公司之间的风险共担制度。前者的实现不仅需要 完善再担保制度还需要将商业保险引入担保体系,分散担保公司的代偿风险。 后者的重要性主要在于协作银行不能将风险完全转嫁给担保公司,而应该由信 用担保下的贷款行为的参与者进行适当的风险分担。 从微观层面上来看首先要从法律上控制担保公司的经营风险,其次要强调 完善担保公司的法人治理结构。经营风险的控制一是要建立健全反担保制度, 其中反担保方式的选择意义重大;二是需要保障担保公司作为保证人的求偿权, 2其中对诉讼时效的研究也具有一定的意义;三是应当及时建立风险准备金制度, 其中对于风险准备金的提取比例是一个值得讨论的问题;四是应控制担保总额, 力求经营范围的多元化,一味地进行单一的融资担保不仅偏离了市场的需求也 限制了信用担保