网上支付法律风险及其防范.pdfVIP

内容摘要 经过多年的发展，计算机网络已经渗透进社会生活的方方面面，以计算机 为媒介的电子商务得到了商业领域的广泛认可，也正在被越来越多的商业活动 采纳。电子商务的发展带来了网上交易规模的空前扩大，而网上交易的成功离 不开网上支付结算系统的正常运转。网上支付作为一种新型的结算方式，和任 何新生事物一样，在发展初期都面临很多风险，缺乏相应健全的制度保障和法 律保障。本文正是以网上支付的蓬勃兴起为背景，试图通过对网上支付面临的 各种风险进行全面分析来梳理出相应的风险防范机制的组织框架。 本文第一章将对网上支付进行概括介绍，使读者对网上支付的概念及其在 世界范围内的发展情况有所了解，并且还将分类介绍现有的网上支付工具，一 类是将传统支付工具与互联网对接以实现支付功能；一类是专门创立用于网上 支付的工具。银行卡的网上支付过程是相对简单的，电子货币则较为复杂，本 文将重点介绍后者。接下来对网上支付法律风险及其防范机制的研究都将以这 些支付工具为客观基础。 本文第二章将详细分析网上支付可能存在的诸多风险，这些风险中既包括 传统支付方式也同样面临的风险，称之为传统风险，也包括网上支付方式特有 的风险，称之为非传统风险。传统风险主要包括系统风险和非系统风险，新型 风险主要包括技术安全风险和消费者保护方面的风险。本文对网上支付面临的 法律风险根据各自特点采取了不同的分析方法，对系统风险以阐述为主，对于 非系统风险和新型风险则详细列举了可能的情形，这一方面是由于非系统风险 和新型风险相比系统风险来说对本文的研究价值相对较大，另一方面也是希望 为下文法律防范机制的构建尽可能地提供基础材料。 第三章是本文的一大亮点，关于网上支付法律制度的研究已经开展了一段 时间，但是很多研究者都忽视了网上支付风险防范机制的基础——责任分配。 任何法律制度的构建都离不开相应的理论基础，具体的规则都应当是科学的理 论自然生发出来的。对于风险加以分析的自然结果就是引向风险承担问题，而 风险的承担在法律层面就表现为责任的分配问题。本章通过对经济学上损失分 担三个原则（损失分散原则、损失减少原则和损失执行原则）的阐述，试图将 网上支付法律风险防范机制中的责任分配问题与经济学相关理论衔接起来，这 样做的目的是为了在网上支付这一新生事物发展的初期更多地以经济学的眼光 关注其成长，使相应的法律机制保持适度的张力，不至于过多地干预网上支付 的自身发展，也不至于任其发展，加大网上支付的风险。 与上一章有所不同，本章是从法律责任入手讨论法律规则的建立，所以将 I 以支付结果为标准将支付出现错误的情形分为两类，并对这两类情形下责任承 担的规则加以分析：一类是发生了本不应发生的支付；一类是应支付但未支付 或者未及时支付。在这两类支付错误的情形下，责任承担方式将产生鲜明的对 比，这种对比将对法律的制定起到重要的参考作用。 在对网上支付风险防范机制的基本概念及相关理论基础进行分析和阐述 后，本文第四章和第五章将正式探讨网上支付法律风险防范机制的构建问题。 由于我国目前网上支付的立法现状是：银行卡业务已经有相对健全的法律法规， 而其中也已经有一些涉及银行卡网上支付方面的规定；电子货币没有相关立法， 只有一些涉及到诸如电子签名、电子认证等电子货币使用中的相关环节的法律 规定。所以在对网上支付相关的法律制度进行研究和创造的时候，本文采取了 以支付工具为标准的分析方式。这样能够在尽可能兼顾立法现状的情形下进行 切合实际的猜想，争取立法成本的最小化。 第四章阐述了银行卡网上支付法律制度的完善，在现行立法的基础上，本 文建议对银行卡网上支付采用“有责任限制”的无过错责任原则，并以此原则 为基础讨论了具体责任承担规则的设计。此外还探讨了银行卡信息披露制度和 银行卡错误处理程序的完善。在这两项制度上，现行立法存在着明显不足，亟 需改正。 第五章阐述了电子货币法律制度的建立。鉴于在此领域我国存在着立法空 白，因此本章第一节专门阐述了电子货币的立法宗旨。紧接着，在没有现行法 律可以遵循的情况下，本文主要进行了框架性的立法构想，对电子货币主体（包 括发行商和消费者）做出了一些基本规定。希望能够随着电子货币的进一步普 及，收集到更多的实践材料，有效地为具体法律规则的制定提供数据支持。 网上支付必将随着新一轮网