完善我国信用卡法律制度研究.pdfVIP

内 容 摘 要 信用卡作为一种个人消费信贷方式已经逐步走进中国的金融市场。随着金 融市场的逐步对外开放，近年来我国已经开始发行真正意义的信用卡，但是规 范信用卡业务的法律制度却尚不尽人意，个人信用管理制度几乎还是一片空白， 在一定程度上限制了我国信用卡业务的发展。 本文针对我国信用卡产业发展的现状，深入剖析了信用卡业务当事人之间 的法律关系，介绍了目前信用卡业务中存在的主要法律问题。通过与国外，尤 其是美国信用卡法律体系的对比，在挖掘我国现有信用卡法律体系不足的基础 上提出了完善我国信用卡法律制度的一些建议。 本文共分为三章。 第一章 信用卡制度概述 本章介绍了信用卡概念的界定、种类、性质及功能，剖析了信用卡业务中 当事人之间的法律关系，介绍了信用卡的历史沿革。广义的信用卡概念是既指 由银行签发的可以在指定的商店或场所进行记账消费并可获得透支的一种信用 凭证，又指由非银行机构如第三方信用卡公司、零售商店、百货公司、石油公 司等发行的能使持卡人凭卡享受特殊服务的信用凭证。而狭义的信用卡概念仅 指由银行发行的信用卡。依据我国的法律规定，我国的信用卡就是狭义的信用 卡，这也是本文的主要研究对象。而信用卡与人们手中大量持有的借记卡在我 国被统称为银行卡。它们在性质、功能和规制方法等方面都不相同，最主要的 区别在于借记卡不允许透支而信用卡允许透支，这一点在研究中应该加以区分。 在功能上，支付功能和信用功能是信用卡的基本功能，其它的各种功能，如证 明身份与表明信誉功能、循环授信功能都是在这两个功能的基础上发展起来的。 探究信用卡业务中主要的三方主体持卡人、发卡行、特约商户间的法律关系。 持卡人与发卡行间由于信用卡有多项功能，而每一功能实现的过程又不同，所 以信用卡发卡行与持卡人之间主要有储蓄关系、消费借贷关系、委托代理关系 等；发卡行与特约商户之间是依特约合作协议而形成的一种委托代理关系；持 1 卡人与特约商户在信用卡上并无直接的法律关系，仅发生了一般的商品或劳务 买卖关系。 第二章 完善信用卡法律制度的必要性分析 本章通过介绍信用卡业的发展现状，揭示了我国信用卡法律制度中的缺陷， 提出了目前存在比较严重的信用卡诈骗、恶意透支等法律问题。目前，在信用 卡产业高速发展的国际大形势下，我国的信用卡产业也在高速发展。发达国家 和地区信用卡发行量大，信用卡的功能和服务质量不断提高，新的信用卡产品 不断涌现，最重要的是已经形成了一整套完善的法律体系，使得整个行业在运 作过程中既有法律的约束，又得到法律的支持和受到法律的保护，为行业的规 范化良性发展奠定了扎实基础。而我国信用卡产业的发展尚处于启动阶段，产 业的发展水平较低，相应的政策体系尚未配套，还未建立起完善的信用卡法律 法规体系，政府有关部门还比较缺乏对银行卡产业进行宏观调控、监管的经验。 相比之下，我国调整信用卡业务的主要规范性文件是中国人民银行发布的《银 行卡业务管理办法》中的原则性规定。我国调整信用卡业务的法律文件无论从 数量上，从内容上，还是从立法层级上都远远达不到保障信用卡产业健康快速 发展的要求。具体来说，我国信用卡产业现存比较严重的法律问题主要有冒用 信用卡的信用卡诈骗行为和恶意透支。本文将对冒用信用卡后持卡人与发卡行 间的民事责任分担和信用卡诈骗的刑事责任进行分析，并指出我国法律对持卡 人挂失后的风险分担的规定有悖于保护消费者利益的原则，应重点予以修改。 恶意透支是因信用卡的特殊特征而会产生的一种资金风险，刑法上也把以非法 占有为目的超过规定限额或规定期限透支，并且经过发卡银行催收后仍不归还 的行为规定在信用卡诈骗罪中，本文也将对这种犯罪的构成要件加以分析。 第三章 完善我国信用卡法律制度的建议 本章从维护信用卡交易公平与安全的角度出发，提出了完善我国信用卡法 律制度的建议：一方面要保护持卡人利益，另一方面要完善法律体系，促进信 用卡市场规范化发展。首先，本文指出我国法律体系在风险责任配置上对消费 者的保护力度不够，持卡人面对发卡机构提供的格式合同，没有修改的余地。 而在目前的法律明文规定的情况下，消费者明显处于弱势地位。因此对信用卡 法律关系中两个最主要的主体，持卡人与发卡行间的关系，需要通过规制合同 中的格式条款和风险责任来达到公平性的要求。本文主要通