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中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点项目 ? 哈尔滨广播电视大学学习中心 ????????? 　　　毕 业?论 文 ? 题目：我国中小企业贷款难的原因与解决对策 ?姓 名： 王 静 专 业 工 商 管 理 学 号： 2 0 0 5 0 3 9 4 入学时间 2 0 0 5年 春 季 指导教师?? ? 倪 靖 教 授 日 期 2 0 0 6 年 11 月 2 4日 内容提要 在我国改革开放的二十多年中，蓬勃发展的中小企业在发展经济、扩大就业、促进出口及技术创新方面发挥了重要的作用,已经成为我国经济发展中一支最为活跃的力量。然而，在多年的发展中，资金紧缺、贷款难一直是中小企业发展的障碍。形成中小企业贷款难的原因是多方面的，既有企业自身存在的问题，又有银行方面的原因，还有社会各方面合力不够到位等原因。从根本上解决中小企业贷款难问题，是摆在政府和金融各部门面前的重要工作，是一项事关全局的系统工程，需要社会各方面协调配合、共同努力来完成。 关键词：中小企业 商业银行 贷款 目 录 一、我国中小企业贷款难的主要原因 ……………………………… ……………1 (一)从企业方面看，中小企业自身素质差是贷款难的主要原因………………….1 (二)从银行方面看， 目前我国金融体制不完善是中小企 业贷款难的直接原因……………………………………………………………3 (三)从外部环境方面看，缺乏扶持中小企业发展的金融 政策、金融机构和信用担保体制………………………………………………4 二、解决现阶段中小企业贷款难的主要措施 ……………………………………5 (一)中小企业自身的解决措施………………………………………………………5 (二)商业银行的应对策略………………………………………………………… .6 (三)政府的应对措施 ………………………………………………… ………… 8 三、结束语…………………………………………………………… …………… 9 参考文献 ……………………………………………………………………………10  我国中小企业贷款难的原因与解决对策 在我国改革开放的二十多年中，随着我国市场经济体制的建800万家，占全国企业总数的99％以上，在工业总产值和实现利税中60％和40％，并提供了75％的就业机会，但其在全30％，银行对其贷款的满足率30％～40％。由于受体制方面因素的影响，银行在中小企 一、我国中小企业贷款难的主要原因 所谓贷款必须具备四个要素：一是必须是由贷款人向借款人 (一)从企业方面看，中小企业自身素质差是贷款难的主要原因 改革开放以来，我国的中小企业虽然有了长足的发展，但与 第一，实力不过硬。中小企业经营规模较小，效益不稳定， 第二，管理不规范。中小企业内部管理制度和控制机制不健50％以上财务管理不健全，许多中小企业缺乏足够的经财 第三，信用意识差。一些中小企业的信用法制观念淡薄，诚80％信用等级是3B或3B80％左右都集中在信39．3％，认为外资企业信用资源38．7％，两者的比例相加远远领先其他经济类8．4％，私营企业5，l％．有限4_8％，集体企业1．7％，个体户1．5％。 第四，抵押担保难。中小企业有效资产不足，贷款抵押难，46．7％，高出国有企业二十多个百分点。其次，银行抵押担保评16％以上，中小企业难以负担。此外，中小企业 第五，失信行为增加。这个原因比较复杂，列首位的是拖欠 (二)从银行方面看，目前我国金融体制不完善是中小企业贷 在市场经济国家的金融体制中，商业银行是金融组织体系的30％．40％。银行对中小企业“惜贷”的原因主要是： 第一，国有商业银行经营思想上存在着重大轻小的倾向，忽 第二，信贷审批权限集中，制约了商业银行对中小企业的支 第三，银行信贷管理体制存在缺陷，特别是《金融违法行为 第四，国有商业5倍左右，5‰左右，贷款风险大且管理成本平5倍左右，贷款周期难以准确测算，逾期的可能 第五，利率管制问题。一是利率浮(IFC，2000)的调查表明，在中国非正式金融市场上的平均利率1～2倍．规定利率与实际利率的扭曲挫伤了商业银 (三)从外部环境方面看，缺乏扶持 第一，从金融政策上看，还未形成完整的扶