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我国住房抵押贷款保险的发展和完善 摘 要 近几年来，随着住房体制改革的深入和居民生活水平的提高，个人住房抵押贷 款成为了越来越多居民主要的购房方式，它有效地刺激了我国房地产市场的繁荣， 促进了国民经济的发展。但是，在住房抵押贷款规模快速增长的同时，银行自身所 面临的贷款风险也随之增大，这主要表现为两大类风险：房屋财产损失风险和借款 人的还贷风险。众所周知，住房抵押贷款的期限一般较长，倘若抵押房屋在抵押有 效期内由于各种自然灾害和意外事故或者第三者的行为而损失或者灭失，则有可能 使得贷款人的利益收到损失。同时，对个人和家庭来说，房屋是一个家庭消费金额 最大，手续最为复杂的产品之一，一旦房屋遭受自然灾害或者意外事故，导致其价 值部分或者全部灭失，很可能给购房者带来难以弥补的损失。所以，如何减少和分 散银行的金融风险，推动我国房地产市场的持续健康发展，成为发展抵押贷款业务 所迫切需要解决的问题。在这种情况下，住房抵押贷款保险应运而生。个人住房抵 押贷款保险是指通过抵押房屋的财产保险、借款人的人身保险和信用保证保险，以 及其它以个人住房抵押贷款业务相关利益为保险标的的保险，由保险人对保险事故 范围内的损失提供经济补偿的一种风险财务转移机制。其特有的风险转移和损失赔 偿机制对防范金融机构贷款风险，解决居民的后顾之忧起到了重要的作用。另一方 面，我国住房抵押贷款保险由于开办时间短，仍存在着一些问题，比如保险条款有 效保障范围小，保险费率高，保险金额的制订基础不合理等等。因此发展和完善住 房抵押贷款保险是非常必要的。 本文通过分析抵押贷款保险业务现状以及借鉴发达国家的经验，提出了完善我 国抵押贷款保险业务的建议，共分为四个部分： 第一部分是对住房抵押贷款保险业务的概述。介绍了国内学者对抵押贷款保险 概念、特点和法律关系等理论的不同理解，并提出了自己的观点。 第二部分概括了住房抵押贷款保险在我国的发展阶段和现行法规，分析了其中 1 我国住房抵押贷款保险的发展和完善 存在的问题，如保险体系主体不完善；保险条款有效保障范围小；保险金额的制订 基础不合理；保险费的缴付方式存在争议；开展的险种名称和条款实际意义不符等 情况。 第三部分用比较分析法，介绍国外住房抵押贷款保险的发展实践。首先，以美 国和加拿大等国家为例，介绍了设立专门从事抵押贷款机构的抵押贷款保险，其中 详细地阐述了美国的成功经验，通过FHA、VA和私人保险机构对贷款机构提供全方 位地保障，分散贷款损失风险，从而有力地促进了整个房地产市场的发展。其次， 介绍了由传统人寿保险和财产保险机构开办的抵押贷款保险，如英、法等欧洲国家。 然后，在本章最后一小节从三个方面将两种抵押贷款保险模式做了比较分析。 第四部分在借鉴国外的经验并结合我国现实国情的基础上，提出了完善我国住 房抵押贷款保险的现实意义，并从宏观和微观方面提出了完善我国住房抵押贷款保 险的建议。从宏观环境方面，政府应加大参与支持力度，加强抵押贷款保险的法制 化建设，建立政策性住房抵押贷款保险公司；从保险公司的角度，应扩大保障范围， 切实保护借款人利益，实行差别费率，调整保险期限，改进完善传统保险产品，满 足市场多层次的需要等，同时利用银行信贷信息网络资源，加强自身风险管理。 关键词： 住房抵押贷款；住房抵押贷款保险；信用保险；保证保险 2 我国住房抵押贷款保险的发展和完善 Abstract In recent years, as the reformation of the housing system and the improvement