现阶段我国银行保险发展存在的问题及对策研究.pdfVIP

要 银行保险（Bancassurance ）是20 世纪 80 年代以来，在银行业与保险业相互 融合渗透的过程中形成的一种混业经营方式。随着全球经济运行环境的变化，我 国金融体制改革的不断深入，我国商业银行与保险公司的市场结构业发生了巨大 的变化。目前，在我国分业经营体制下， 行金融法规为银行与保险业开展广泛 和作留有一定空间，特别是2000 年以来，我国的银行保险出现快速发展的势头。 银行保险业务的发展，不仅拓宽了保险公司的营销渠道，提高了客户对保险产品 的任度，而且从银行角度看可以为客户提供有别于传统的金融产品服务，提高客 户的忠诚度。这一双羸的业务，使银行和保险公司不断调整政策，加大资源的倾 斜配置。同时，银行与保险公司双方也不再满足于表层的合作，由单纯地利用银 行渠道销售特定险种，逐渐扩大到资产托管、预约投保、卡式业务及客户资源共 事等领域的 层次合作，未来保险业与银行业间的关系既相互竞争，也密切合作， 银行保险业务的开展有利于营造银行、保险公司和客户的 “三赢”格局。 但在近一二年来，我国的银行保险却遭遇发展的瓶颈。目前银保合作多停留 在签订代理协议层面，并且是“ 对 ”的模式，这种松散的合作模式，存在诸多弊 端。产品同质化、对渠道的激烈抢夺以及高额的代理费，已成为制约银保业务健 康发展的痼疾。利益分配是决定银保关系能否长期稳定发展的核心机制，也是当 前的难点和敏感问题。在 存的代理关系合作模式中，其实是银行居绝对支配地 位，这种模式形成两个地位不对等的主体之间的博弈，容易演变成零和博弈的局 面。 本文通过对国内外银保业务的发展对比分析，充分认识到银行保险业务是金 融行业充分竞争的产物之一。银行业与保险业从形式到内容上的融合是未来金融 业发展的趋势之一。银行保险的产生与发展，充分发挥了银行业和保险业资源共 、优势互补及利益均 的特点，其积极作用是显而易见的。西方发达国家银行 保险的发展经验表明，需求变化、竞争加剧、技术进步和制度创新是推动银行保 险发展的重要因素，并推动了银行保险的健康发展。当前，国内银行保险业务处 于代理保险为主的协议合作初级阶段，银保业务的市场潜力和容量非常巨大，双 方充分利用银行和保险两方面的优势来提高银行保险的竞争力、扩大各自的客户 群、开发新业务、实现利益最大化，是大力发展银行保险的最好时机。因此，我 国的银行业和保险业如何把握契机，根据我国目前经济发展水平和加入WTO 后金 融发展趋势，结合国内金融业的实际情况和消费者的需求变化，对我国银行保险 1 的有关问题进行认真研究，探讨阻碍我国银行保险发展的深层次原因，同时借鉴 国外银行保险发展经验，对保险公司、银行及其监管机构三方有针对性地提出对 策，以推动我国银行保险的健康发展。 本文通过对银行保险业务的研究，有利于清楚地认识发展银行保险业务所必 须具备的政策和法律环境，对银行保险 阶段存在的问题提出如：改进产品和服 务创新、建立科学的绩效评价指标体系，加强风险控制、加快技术升级改进营销 方式、加强监管等针对性建议。同时分析比较国外银行保险发展成熟的合作模式， 提出可能适合我国国情的银行保险的三种合作模式，为国内银行、保险公司在研 究制定该业务的发展战略时提供基 性支持。 关键词：银行保险 合作 问题 对策 2 Abstract Bancassurance has been a mixed operation pattern that is formed during the process of bank industry and insurance industry s mutual interaction since 1980s. With the change of global economic operating environment and further reform of financial system in our country, there is a gigantic change in the market structure