中小企业贷款信用风险管理研究.pdfVIP

要 近些年来，随着国内银行商业化改革进程的深入以及银行间市场竞争的加剧， 商业银行越来越重视风险与效益的匹配，开始由过去单纯地追求发展速度和资产 规模向追求“实现资本、规模、速度、效益和质量的持续、协调与动态平衡”转 变。商业银行的风险管理焦点也由过去的损失转变为盈利。随着我国经济体制和 投融资体制改革的不断深化，商业银行授信客户结构也正在发生重大变化。大中 型企业融资渠道趋于多元化，银行“脱媒”现象日益显现，而宏观经济政策对中 小企业的发展则给予了大量的倾斜， 传统的依靠大客户的信贷方式和经营模式正 面临新的挑战，中小企业已经成为商业银行不可忽视的重要客户群体。为此，商 业银行必须及时调整信贷策略，加大培育和拓展中小企业客户的力度，把发展中 小企业贷款作为银行资产业务结构调整的主要着力点。 然而，由于中小企业客观存在的信用不稳和银企双方信息不对称以及银行自 身风险管理水平与方法的落后，中小企业的融资问 虽有各方呼吁和声援，但是 始终未能得到较好解决。建立符合中国中小企业特点的信用风险评价体系和模型 成为我国银行业发展中小企业务必解决的课 。本文旨在通过讨论商业银行对中 小企业贷款的信用风险评估方法和控制手段，从理论和 际角度分析银行在中小 企业融资中所承担的风险，提出完善及调整对中小企业信用的评估模型和方法。 同时针对目前的风险管理现状及存在的问 ，指出商业银行唯有深化银行内部管 理，进行金融创新，观念创新，技术创新，服务创新，按照适合中小企业特点、 差别化的制度和政策安排，通过系统化的风险控制手段，中小企业的信贷风险是 完全可以预测和控制在一定水平的。本文还对中小企业贷款信用风险的外部环境 的建设提出了自己的建议：信贷人 利在我国应得到充分的重视、征信系统的建 立和完善、建立中小企业信用担保体系及多层次的风险补偿机制和相关法律制度 的健全等，旨在通过这些外部环境的建设，抑制恶意逃废，社会多层次参与对风 险的管理和分担，降低银行风险，促进中小企业发展。 关键词：中小企业 贷款信用风险 管理研究 1 Abstract In recent years, with the commercialization of the domestic banks and the ever-harsher competition between them, commercial banks pay more and more attention to the match the risk with benefit. Different from the previous pursuit towards the developing speed and the capital scale, the banks, now, are working on the transformation to the continuous, coordinated and dynamic balance of assets, scale, speed, benefit and quality”. The risk management focus of commercial banks also changes from the loss in the past to the profit. Along with the deep-going of our country’s economic system and financial system reform, the structure of customer, who credit by commercial bank undergoing significant changes. Large and middle-sized enterprises diversified their financing channels, the phenomenon of from the media” has become increasing