分析健康保险中的道德风险及其控制机制.pdfVIP

浅析健康保险中的道德风险及其控制机制 朱捷 （南开大学经济学院，天津 300071） ［关键词］健康保险；道德风险；风险控制；控制机制；付费制度；纵向一体化 ［摘要］健康保险市场存在着普遍的道德风险问题，而这些道德风险的控制不可能靠道德约 束，也不能仅靠某一方进行，必须建立起合理有效的控制机制。健康保险中道德风险的控制， 需要从患者和医疗保健服务提供者两方面着手，把商业经营的新观念和办法引入医疗保险领 域，对医疗保健的价格、医疗服务的质量和人们获得医疗服务的途径，都进行严格的管理。 我国社会医疗保险和商业健康保险应借鉴国外的相关经验建立有效的控制机制。 道德风险(Moral Hazard)是市场失灵的一种形式，最早是源自于保险行业，现在已经引伸到 现实经济生活中的诸多领域，成为微观经济学中的一个重要概念。广义的道德风险，是指市 场交易中的一方难以观测或监督另一方的行动；狭义的道德风险，是指保险机制使投保人缺 乏一种自我约束或自我防范的动力。道德风险问题普遍存在于保险行业，而在健康保险市场 中尤为突出且具有特殊性，在很多情况下，如何对道德风险进行控制构成了健康保险设计的 首要问题。 一、健康保险中道德风险的产生 在一般经济学意义上，道德风险来自于人的机会主义行为。按照威廉姆逊(Williamson， 1985)的定义，机会主义行为指人们借助不正当的手段谋取自身利益的行为。机会主义行为 有“事前”的与“事后”的之分。事前的机会主义被称为“逆向选择”，即在达成契约前， 一方利用信息优势诱使另一方签订不利的契约。事后的机会主义被称为道德风险。市场主体 之间的关系越复杂，信息不对称的程度越大，道德风险的问题越严重。 所有的保险市场都普遍存在道德风险问题，其中，尤以健康保险市场最为严重。现代商 业健康保险服务通常由三方面参与，即医疗保健服务提供者(供方)、医疗保健服务的需求者 或被保险人(需方)以及保险人(支付方)。其他的保险只需要考虑保险人和被保险人之间的相 互作用，而健康保险由于引入了医疗保健服务提供者，使得相互作用的关系更为复杂，因而 产生的道德风险也更加复杂且难以控制。 具体地说，健康保险中的道德风险主要来自两个方面，一是被保险人(需方)，一是医疗 保健服务提供者。 来自需方的道德风险表现为以下的形式：1.被保险人通过个人行动故意对医疗保健的需 求施加影响，例如，参保以后，人们很可能较少努力地去避免风险，如吸烟、不太注意饮食 和不太注意锻炼身体等等；个人减少了健康预防措施，势必影响医疗保健的需求概率，导致 资源配制效率低下。2.为家庭提供的保险项目中存在着医疗保健服务消费的选择性问题，在 某些情况下，几种医疗保健方案都可以使个人恢复健康，但是消费者倾向于选择那些能够带 来较大的精神收益的高费用方案，从而影响保险人的成本控制函数。对这类道德风险，保险 人很难精算保费，也很难计算损失。3.在健康保险市场“第三方支付”的制度下，“过度消 费”的心理倾向很普遍，人们普遍存在着一种“多多益善”的消费动机。 来自医疗保健服务提供者的道德风险表现为医疗保健服务提供者的“过度供给”行为， 也就是，在传统的按实际服务收费制度下，医疗保健服务提供者的收入与它提供服务的多少 是成正比的，这种经济上的好处往往鼓励医疗保健服务提供者提供过多的或昂贵的医疗保健 服务，形成诱发需求。来自医疗保健服务提供者的道德风险在很大程度上与“第三方支付” 的制度设计有关，也就是医疗保健服务的费用不是由被保险人本人直接支付，即不是消费者 本人而是由第三者支付。这种“第三方支付”的特点和结果是：1.从心理上讲，患者(被保 险人)和医生在“交易”过程中的感受都是“免费的”。在“第三方支付”制度下，尽管医疗 保健的社会成本为正数，并且数目可能很大，但他们双方在整个“交易”过程中都面临着“零” 成本，其边际私人成本也是“零”；由于医疗保健的供给者并没有受到其购买者支付能力的 约束，其结果必将是私人成本与社会成本的背离。2.健康保险越全面，在患者即消费者方面 出现了过度消费倾向的同时，医生或是因为其服务得到了计额式的酬金而获得经济收益，或 是因为其服务而获得了精神收益(在非