普洱市思茅区农信社的信用边界重塑.pdfVIP

RemodellingofCreditBoundaryinRural CreditCooperativesinSimaoDistrictofPuerCity 普洱市思茅区农信社的信用边界重塑 _董 玄 谭弱琳 一 年放贷金额增长率 一 农户贷款金额增长率 云南省 普洱市思 茅区总面积 3928平方公里 ，辖4镇3乡、60 一 涉农贷款金额增长率 农户小额信贷余额增长率 十村 民委员会 10个社区居 民委员会，7l2个村 民小 组。总人 口 25．55万人．农业人 口约13万人 ．农 民人均纯收人3983元 。思茅 区农 信牡的农户小额信 用贷款 余额 ．从2000年的62万元增 长到 ∞ 帅 ∞ ∞ 0 ∞ 2010年底的7930万元．十年增长 t27倍 ·不 良贷款 占比从49 23％ 降剜 1．08％．取得 r十分 优异的成绩 ．其基础 是当地农信社2001 年推进信 用工程，重塑了农村信 用边 界．从而优化了农村信用环 境 。本文将 从这 …问题 的过程和效果展开。 信 用边界概念的含义 信用边界是指信用 作为资产的产权归属 ，产权定义 为三 种权 利组 台：使用权、收益权 、处置权。在小额信贷交易 中，借 方除 图1农信社各类货款年放赞余额增长率 丁偿 付本金和本金的时间价值 外．多付出的代价是为了确 定农户 是否 会到期还款的交易费用 (信息 费用)。当贷方确定借方 是否 会到 期还款越困难 ．即交 易费用越高时，贷方就会要求更 多金额 或者拒 绝放贷。笔者认为 ．借方使 贷方确定 自己会还款 的难 易程 度 ，即是 小额信贷交易中的信用。 因此．从经济 角度看 ，信用是与经济利益紧密联系 的资产， 但这 资产 的产权绝非仅被 个人拥有 ，农户所处小组、村 ，镇 、县 的其 他农户和各级干部 ，以及 当地 的信用环境 ，都对信用 资产的 价值产生影响。信用产权 并非个人独有，还有一部分处于公共领 899 5。0 域 ，因此本文将信用边界定 义为信用产权归属。思茅区农信社 重 塑信 用边界的结果 ．降低 交易费用，从而使更多农户在更 少代价 圈2信用社2O1o年贷款用遵分布 (万元 下 卓受信 贷服务。 农 信社业务迅速增长和支农力度加大 联保贷款 。前者授信最高可达 l0万 ，最 高可达20万，利率制订 方 思 茅区农 信社 作为云 南省联 社下 的一级 {去人 ，设有9个 部 式按 人盼银行规定。云南省农信杜推 出的 金碧惠农卡 是农户 门，7个 经营社 ，16个对 外营业 网点 ，机构 网点遍 布全区各乡 信 用贷 款 联保贷款的载体 ．信用 等级 为 “较好 (含 )以上 的 (镇)。其农信小额信 货产品有两类 ：农户小额信 用贷款和农户 农户均可贷款 ， 一次授信 ，循环 使用，随借随j丕 。 同时，该 匝 RURALFINANCE农村金融 ％∞ 牾 ∞ 拍 ∞ 拍 ∞ m 0 卡也具 备借记 卡的基本功 能．获得授信 的农户 可队直接到ATM 一 农户信用贷款余额 机取 出贷款 ，自助还款．非常方便。 一 农户联保贷款余额 农信社农 f