广州市推行“以房养老”的可行性分析——兼论养老保险风险释散的对策.pdfVIP

社会保障研究 2011年第 5期 SocialSecurityStudies No．52011 广州市推行 “以房养老”的可行性分析 — — 兼论养老保险风险释散的对策 刘大唯 左 晴 (暨南大学管理学院，广东广州，510632) 摘 要：“以房养老”或称为住房反向抵押贷款，作为一种新型的养老模式，是应对当 前人 口老龄化形势下养老保障压力的新思路。 “以房养老”在国外发展 良好，但在中国尚 属新生事物，其先后在南京、上海、北京几个城市进行 了试点，运行状况不甚理想。广州 市也提出推动建立延税型养老保险制度，探索发展住房反向抵押养老保险。文章根据广 州市的基本情况，以相关调研数据为基础 ，从人 口因素、经济因素以及居 民需求意愿等方 面，对广州市推行 “以房养老”进行了探讨，并提出养老保险风险释散方面的相关对策。 关键词：“以房养老”；养老保险；可行性 一 、 问题的提出 随着我国人 口老龄化危机的I临近和家庭空巢化的日益严重，“养儿防老”的预期已愈显单薄，养老保险 的财政压力与风险越来越重。在这种状况下，积极寻找新的养老途径，实现养老模式的观念创新、制度创新， 就显得非常必要。民以居为安，住房从来都是人们关注的热点。尤其是在今天，购房已经成为我国居民的消 费热点。 “以房养老”模式有效地将 “养老”和 “住房”两大热点民生问题结合起来 ，不失为解决人 口老龄化 背景下养老保障问题的新思路，有望成为多支柱养老保险体系的有力补充。 虽然 “以房养老”模式有着重大的社会意义，但该模式似乎在中国有些 “水土不服”，先后在南京、上海、 北京等地试点状况均不理想。2010年2月，广州市政府发布 《关于大力推进广州保险业综合改革试验的意 见》，提出推动建立延税型养老保险制度，探索发展住房反向抵押养老保险。文中的 “以房养老”就是指住房 反向抵押贷款 (ReverseMortgage)，即房屋产权的拥有者把 自有产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机 构，后者在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现有价值以及预计房主去世时间、房产的价值等因素后， 在一定的年限内，每月给房主一笔固定的贷款，房主继续获得居住权并负责维护住房。这种贷款一直延续到 房主去世、搬离或出售住房时到期，房产出售所得用来偿还贷款本息，升值部分归抵押权人所有或由贷款双 方协议共同分享。那么广州推行 “以房养老”是否会像其他几个试点城市一样无果而终?还是 “前景这边独 本文为广东省教育厅重点研究基地项 目《非常规突发事件应急管理与应急保障体系研究》(项 目编号：09JDXM63006) 的中期成果。 92 好”?针对广州市情况，该模式的可行性研究则显得尤其重要。 二、“以房养老”相关数据的统计分析及居民需求意愿分析 针对广州市的实际情况，我们通过查阅整理相关官方统计资料，从人El因素和经济因素两个方面对广州 市推行 “以房养老”模式的实际条件分别进行了分析。此外，我们利用暑期在广州市越秀区、荔湾区、天河 区、海珠区、黄埔区五个区的调研数据，分析广州市居民对 “以房养老”的需求意愿及态度。 (一)人 口因素 1．人 口老龄化状况 国际社会衡量人 口老龄化的标准通常有两个：一是60岁及以上人 口占总人 口比重达到 10％以上；二是 65岁及以上人 口占总人 口比重达到7％以上。根据这个标准来看我国第六次人 口普查的数据，数据表明60 岁及以上人 口占13．26％，其中65岁及以上人El占8．87％，同2000年第五次全国人 口普查相比，比重分别 上升了2．93个百分点和 1．91个百分点。①可见，我国已经进入了老龄化、高龄化社会。 同样根据这个标准来看广州市各年龄组人 口构成： 表 1 广州市人 口年龄构成及抚养比 各 年 龄 组 人 17： 数 年末总人 口 老年抚养比 0—