日本巨灾风险管理及保险公司对策.pdfVIP

日本巨灾风险管理及保险公司对策 小杉光秀 震保险制度。 保障。日本的火灾保险在 1950年之前不承 商业保险在巨灾风险中的运作机制 地震保险有着其制定的原委 ，由此具 保 自然灾害风险，但随着防火建筑 的普 有以下特点。第一 ，根据 地震保险法 ， 及、消防技术的提高，l947年以后 ，此类 众所周知 ，日本是世界上为数不多的 地震保险是 由官民共同经营，且公益性很 风险的赔付率降低 ，保险费率呈现出持续 “地震国家”，也是台风灾害频发的岛国。 强的保险。可以预想 ，大地震发生时需要 下降的趋势。为了维持稳定的保费收入 ， 在 自然灾害等巨灾风险中，家庭财产领域 支付 巨额赔偿 ，但由于财产保险公司的支 并根据客户需求，扩大危险责任范围，商 因地震以及地震引起的火灾、海啸、火山 付能力有限，因此需要采取再保险的形 业保险公司反复对保险产品条款进行了修 爆发 (以下称为 “地震等”)造成的损失 由 式，形成 了政府和民间保险公司共同分担 改。比如 ，1956年新设计的风灾水灾特别 民间保险公司和政府共同经营的家庭财产 责任的官民一体制度。1966年，各家财产 条款等主要是面对企业开发设计的。1959 地震保险提供补偿。风灾、雹灾、雪灾、雷 保险公司出资成立 了 日本地震再保险公 年伊势湾台风造成 了严重损失，受此影 击、水灾等其他 自然灾害带来的损失以及 司。财产保险公司先将收取的地震保险保 响，住宅领域 的承保责任得到进一步扩 企业领域的地震保险由民间保险公司的商 费全额分保给 日本地震再保险公司，由日 展。现在普通的财产保险也可承保风灾、 业保险承保。其中，家庭财产地震保险是 本地震再保险公司将地震责任加以平均分 雹灾、雪灾的责任 ，综合保险的承保范围 日本最具代表性的巨灾保险。 配后 ，根据各 自的限额再次分保到各个财 还包括水灾。 家庭财产地震保险制度。地震等引起 产保险公司和政府再保险特别会计科 目， 另一方面 ，因为自然灾害大多会带来 的灾害有可能造成巨大损失，并且难以预 剩余的责任额 由日本地震再保险公司 自 大范围的其他灾害 ，且损失金额巨大，所 测其发生时间和发生频率，同时还可能引 留。政府公开再保险业务的收支情况 ，同 以一直以来，对于风灾、雹灾、雪灾造成 发大范围的其他灾害 ，也就是说无法适用 时为了在发生大地震时顺利支付再保险赔 的损失赔偿 ，采取了当其损失金额超过一 保险 “大数法则”的基本原则，并且存在逆 偿金 ，政府采取了灵活的财政措施，设置 定限额时才能全额赔偿的方式 (设定相对 向选择的风险。因此，一直以来人们都认 了 “特别会计科 目”，与一般的会计科 目区 免赔额)；对于水灾，则将其损失程度分为 为无法通过保险来提供保障。明治时期之 分开来。第二，鉴于地震保险的公益性 ，保 三个等级，最多赔付损失金额或保险金额 后 ，虽然每当发生大地震时，社会舆论都 险公司不能从地震保险中获取利润 ，只能 的70％，以二者中金额少的为准。现在，对 会呼吁建立保险制度的必要性 ，并常年对 按照 “不盈不亏”的原则运营。第三 ，地 这些灾害引发的事故进行全额赔偿的保险 其进行不断地研究论证 ，却总是无果而终。 震保险的保费不是由各保险公司自由厘定 产品也在不断增加。除了财产保险以外 ， 但是 ，为了帮助地震中失去房屋、财产等 的，而是 由财产保险费率厘定机构来厘定 机动车保险 (附带车辆损失险)、意外伤害 生活基础的受灾者重新生活，社会舆论强 基础费率 。各家保险公司必须使用该费 保险也可以对台风、涨潮 、洪水等造成的 烈要求设立家庭财产地震保险制度。同时， 率 ，在规定的优惠制度以外 ，禁止提供折 损失负责赔偿。 财产保险业作为一个高度公共性的行业 ， 扣。第四，地震保险不能单独投保，必须 官民合作开展救灾工作。在 日本，当 也着手开展了对地震保险制度的研究。 与家庭财产险配套 申请投保。为了普及该 发生 巨大灾害时，政府会发布 灾害救助 l964年6月，日本发生了震级 7．5级 保险制度，原则上地震保险 自动附加在家 法 ，为保护受灾者、维持社会秩序，可以 的新泻地震，以此为契机 ，设立地震保险 财险合同中，如果不想投保地震险，投保 要求地方政府以及