保险业过度竞争研究——以重庆市财产保险业为例.pdfVIP

保险研究 2011年第 12期 INSURANCESTUDIES No．12 2011 保险业过度竞争研究 以重庆市财产保险业为例 林 涌 (西南大学经济管理学院，重庆400715) [摘 要] 本文在综合研究现有相关文献的基础上，试图给出包括产品差异化、市场集中度、竞争 手段、企业经营效益等为主要 内容的保险业过度竞争判断依据。并以重庆财产保险业为例，在分析 财产保险市场发展现状的基础上，结合其竞争特征，得出保险业过度竞争的经验证据。研究发现，由 于经营主体众多、产品同质化、价格竞争以及效益低下等因素，重庆财产保险业的过度竞争明显存 在。而由于市场失灵，必要的政府规制行为对促进保险业的适度竞争是必不可少的。 [关键词] 保险业；过度竞争；重庆 [中图分类号]F840．32 [文献标识码]A [文章编号]1004—3306(2011)12—0033—07 保险业的过度竞争还没有引起高度重视，国内外大量关于过度竞争的研究很少以保险业为观察对象。 但实际上，由于价格战、广告战、促销战的普遍存在，保险企业长期处于低利润或亏损的境地。如何判断保险 市场是否处于过度竞争状态，就显得十分必要和迫切。本文试图在以往研究的基础上，结合重庆市财产保险 业的实际情况，对保险业过度竞争给出有针对性的判断标准，并提出相应的政策建议和思考。 一 、 过度竞争及其判断标准：基于文献综述的视角 “过度竞争”的概念最早是由贝恩 (Bain)提出，他在 《产业组织论》中从以下几个方面指出了过度竞争的 特征：(1)行业内企业长期的、持续的低利润；(2)劳动力及生产要素报酬低；(3)潜在的可流动要素转移速度 缓慢 ¨。贝恩虽并没有给出一个明确的定义，但这几点特征却成为后来研究过度竞争的基础。明确地给出 过度竞争定义的是小宫隆太郎，他在 《日本的产业政策》一书中写到：“所谓过度竞争，即指下述这样一种状 态：在低集中度的产业中，尽管许多企业的利润率很低或者陷入赤字状态，但生产要素和企业却不能顺利地 从该产业中退出，使低或负的利润率长期继续”_2J。这一定义也得到了国内许多学者(如曹建海、盛文军和 孟辛 ；张东辉和徐启福_4等)的认同。曹建海对过度竞争的定义为：“过度竞争是指由于竞争过程 内生或 外部因素的作用，非集中型或较高固定成本的寡头垄断市场中退出壁垒较高的产业企业数 目过多、产业过度 供给或过剩生产能力现象严重，产业内的企业为了维持生存，不得不竭尽一切竞争手段将产品价格降低到接 近或低于平均成本的水平，使整个产业中的企业和劳动力等潜在可流动资源限于只能获得远低于社会的平 均回报和工资水平的窘境而又不能顺利从该产业退出的非均衡的状况”l5J。 关于如何判断一个产业的市场是否进入了过度竞争状态的文献，多出自于日本和我国这类政府主导型 经济发展国家的学者，尤其是 日本的原通产省，曾一度热衷于为规制过度竞争而制定判断标准。曹建海在其 著作 《过度竞争论》中对过度竞争的评判标准归纳了以下五个方面：(1)产品销售价格在一个相当长的时期 内被压低到产业的平均成本以下；(2)产业内部重复性生产现象严重，绝大多数企业规模不经济，但整个产 [作者简介] 林 涌，西南大学经济管理学院2010级博士研究生。 业的生产能力远远大于正常年份市场的有效需求，而新的投资仍然不断涌人；(3)产业中多数企业亏损或只 能得到远低于社会正常水平的利润，劳动力以及其他生产要素的报酬也长期处于正常水平以下；(4)即使在 低收益的压力下，劳动力和企业等本来具有潜在流动能力的生产要素仍难以向其他产业顺利转移，脱离原行 业的过程非常缓慢；(5)企业之间竞争异常激烈，价格战、广告战、商业间谍战等不断爆发，且这些竞争多具 有 “自杀性”、“毁灭性”等特点。曹建海进一步强调上述特征一般不可能在一个产业同时发生，但如果是具 有两个以上特征的产业，就可以基本认为属于过度竞争产业 。 上述研究成果对保险业过度竞争的评判提供了很好的借鉴。根据研究结论和保险业本身的特点，我们 将保险业过度竞争的评判标准集中为以下四个方面：产品差异化、市场集中度 、竞争手段、企业经营效益。 (1)产品差别化是决定市场结构的一个重要因素，是指企业在所提供的产品(服务)上，造成足以引