农村民间借贷升温现象探析——以平凉市为例.pdfVIP

《西部金~}2010年第9期 农 柯 民 阊借 贷 升 温 现 象 搽 析 — — 以平凉市为例 李 强 景兆辉 (中国人 民银行平凉市中心支行，甘肃平凉 744000) 摘 要：2007年93,来，国家先后实施一 系列农村金融新政 ，农村金融服务有 了很大改进 ，然而 同时农村 民间借贷也 非常活跃。本文对平凉市农村 民间融资现状、成因、影响进行 了探析 ，提 出了民间金融与正规金融并存制度性安排的对 策与建议 。 关键词 ：民间借贷 ；活跃 ：成 因 中图分类号：F830．5 文献标识码：B 文章编号：1674—0017—2010(9)一0043—02 一 、 现状 ：民间借贷已成为农村融资的重要渠道 此次调查 ，笔者随机选择了平凉市所辖 7县 (区)部分乡镇 2000农户和 80户农村企业，自2007年以来 国家先后采取一系列扩大农村金融供给政策以来民间融资情况。调查表明：农村民间借贷较之以往更加活 跃，已成为农村资金来源的重要部分。 (～)借贷市场覆盖率高。被调查的2000户农户中，有 1262户 占63％的农户近三年有 民间借贷行为，较 2005年提高了35个百分点；被调查的80户农村微小企业中，有 74户 占93％的企业存在民间借贷现象，较 2005年提高了65个百分点。 (二)融资规模迅速扩大。有民间借贷行为的 1262户农户借贷总额为 1550万元，在银行、信用社有贷款 的860户农户贷款额为970万元，银行信用为民间借贷总额的62．6％；调查的8O户农村微小企业中。有 l2 户在银行、信用社的贷款额为 167万元，74户通过民间借贷融资额为 1480万元，调查对象民间融资总量已 超过在金融机构的贷款量。 (三)借贷利率水平适中。当前农村民间借贷的定价机制十分灵活。一是利率随行就市；二是视借贷双方 关系亲疏而定，血缘关系很近的亲戚之间一般不需要支付利息；三是借款用途是确定利率的重要依据，如果 用于求医治病、婚丧嫁娶等应急性需求，一般不需支付利息，存在明显的互助性。对 1262户有民间借贷行为 的农户调查统计，不需要支付利息的有261户占20．7％，未约定利率的有296户 占23．4％，利率为同期银行 存款利率的有 101户 占8％；年利率为5—10％的有442户 占35％；年利率为 11—15％的有 161户 占12．9％，借 贷利率总体比较适中，绝大多数在 5％一12％之间，低于农村信用社利率水平。 (四)民间融资组织开始萌芽。在平凉部分农村乡镇，已经出现了少数或明或暗的典当行、寄售行和以民 间借贷为主要职业或主要收入来源的家庭或组织。在 1262户有民间借贷的农户调查问卷中，有 86户是 向 典当行借入的，金额共计 412万元；在 74户有民间借贷的农村企业中，有25户是向典当行借人的．金额共 计 473万元。 二、成因：正规金融供给缺陷促使 民间借贷比较优势显现 (一)正规金融供给效率低下。一是农村金融服务组织体系覆盖不足的缺陷仍在加剧。四大国有商业银 行除农业银行在平凉市 125个乡镇中仅保留l8个营业网点外，其他在县以下均未设机构 ；邮政储蓄银行乡 镇网点只吸收存款，小额质押贷款全 由县级支行办理；新设立的村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构均 设置在银行业机构比较健全的县城，增量作用并没有延伸到急需金融服务的乡镇村社，农村信用社对农村 金融市场的垄断。二是正规金融对农村经济发展的支撑作用趋于弱化。国有商业银行吸收的存款五成以上 转移到城市或经济发达地区，导致农户贷款满足率不足60％。三是正规金融机构贷款手续繁杂、门槛高。在 收稿 日期 ：2010—7 作者简介：李 强(1963．5一)，大学本科，经济师，现供职于中国人民银行平凉市中心支行。 景兆辉 (1964．8一)，大学本科，经济师，现供职于中国人民银行平凉市中心支行。 《西部金~)2OlO年第9期 现行银行信贷管理体制下，贷款手续复杂、条件严格、审查周期长；四是农村信用社贷款利率长期居高不下。 最低为基准利率的1．5倍，最高为基准利率的2．3倍，2009