村镇银行信贷风险分析及其对策选择.pdfVIP

第 o卷 第 东 北 农 业 大 学 学 报 (社 会 科 学 版) V01．1O No．6 ． 2012年12月 December2012 村镇银行信贷风险分析及其对策选择 封 军 辛立秋 (东北农业大学，黑龙江 哈尔滨 150030) [摘 要] 村镇银行作为主要面向“三农”提供金融服务的股份制小型社区银行，是农村金融 市场的新生力量。在国家政策扶持和农村金融市场的引导下具备很强的发展动力，但是长期 以来农村形成的金融环境相对恶劣，并且金融资本存在城市偏好，使村镇银行面临严峻的信贷 风险问题。文章基于村镇银行的发展现状，从农村金融视角重点对村镇银行的信贷风险进行 分析，力求找到问题症结，从而有针对性地提出规避风险的对策建议。 [关键词] 村镇银行；风险分析；对策 [中图分类号]F832．4 [文献标识码]A [文章编号]1672．3805(2012)06-0005-03 农村金融是新时期农村经济的核心，是增加 争力弱、经营风险大的行业。由于这些行业的预 农民收入、保证实现农业现代化、促进农村经济发 期收益率较低，其贷款的偿付能力较弱。农户所 展的重要条件。 从事生产的天然风险，加之农业保险制度的不完 从2007年 l0月国务院批准村镇银行试点开 善，加大了村镇银行的信贷风险。 始，截至2011年末，我国先后成立了726家村镇 2．信用性风险 银行、50家农村资金互助社，批准筹建了4144家 村镇银行主要业务是面向农户吸收存款及发 小额贷款公司。其中村镇银行资产总额 1492．6 放小额贷款。但是受农户收入的限制，村镇银行 亿元，贷款余额870．5亿元 ；负债总额 1217．9亿 主要发挥的是发放信贷满足农户农业生产的作 元，其中存款余额 1006．7亿元。村镇银行的建 用。与普通的商业银行相比，村镇银行面临的情 立，改变了传统农村金融市场的内源型融资结构， 况更为复杂。村镇银行的客户主要是农户以及村 建构起外源型金融组织架构。引导和规范社会资 镇企业，他们希望得到的贷款具有贷款数 目小、手 本投向农村金融市场，不仅扩大了农村地区金融 续简便、较少使用抵押品和担保的特征。这要求 网点覆盖面，缓解了农村金融市场供需矛盾，同时 村镇银行提供适应环境的贷款方式，准确掌握多 也提升了农村金融机构的竞争意识和能力。 而散的潜在客户的信息。然而村镇银行作为进入 农村金融市场的新生事物，短期内难以搜集、整 一 、 基于农村金融视角 的村镇银行信贷风险 理、甄别大量的客户信息，在这种情况下开展业务 分析 存在很大的信用风险。 1．产业性风险 3．流动性风险 在农村，农民贷款的使用主要分为生产性借 村镇银行作为市场主体，按照市场规律运行， 贷、生活性借贷及非正常借贷三类。一般情况下， 必然存在破产倒闭的风险。与国有大型商业银行 农民从正规金融渠道借贷主要用于正常生产，包 的城市偏好相比，村镇银行所处的农村环境更加 括农业生产和非农业生产。农业生产具有天然的 复杂，特别是吸储难度较高。这是因为农民本身 弱质性，受 自然灾害和市场风险影响非常大。而 缺少闲置资金，同时缺乏