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保险研究 2009年第1O期 海外视窗 INSURANCESTUDIES No．10 2009 美国恐怖主义风险保险立法研究 夏益 国 (安徽工业大学，安徽 马鞍山243002) [摘 要] 美国9．11恐怖袭击事件发生后，美国保险市场一度出现混乱：由于恐怖袭击风险的不 可保性，私人保险市场的保险人纷纷把恐怖袭击风险从工商企事业保险的保险责任中删除，这种状 况直到布什总统签署了 《恐怖主义风险保险法》后才停止。本文重点研究了该法案的主要 内容，并 对该法案的特点和市场效果做 了分析 [关键词] 恐怖主义保险法；触发事件；免赔额；共同支付 [中图分类号]F840．32 [文献标识码]A [文章编号]1004—3306(2009)10—0124—04 一 、 美国恐怖主义风险保险法产生的背景 保险业除了应对 自然巨灾外，还需要面对恐怖主义的威胁。在9．11事件之前，美国保险业实际上为各 种商业财产提供免费的恐怖主义风险保险，因为保险人认为来 自恐怖主义的财产风险是遥远的。但 2001年 9月 11Et纽约世界贸易中心及其他建筑物遭受恐怖袭击造成了325亿美元的保险损失 (即保险公司需要赔 付的损失)，其中约三分之二由再保险人支付，全世界近200家保险公司卷入其中。 这次恐怖袭击的后果使得保险人和再保险人重新评估恐怖主义风险。由于恐怖主义风险的不可测性、 风险损失的巨额性和风险的人为性，以及逆 向选择的广泛存在 ，从理论上来说恐怖主义风险属于不可保风 险，单凭私人保险市场往往不能有效地分散风险。实际上，9．11之后的一段时间，涉及到恐怖主义风险的保 险市场供给是非常稀缺的。在国际再保险市场上，再保险人不愿接受来 自像美国一些易遭受恐怖主义袭击 的都市地区的保单分保，这样又促使美国国内的原保险人向他们所在州的保险监管部门要求将恐怖主义风 险从各种工商企业财产保险中剔除。这一度导致了工商企业财产保险的价格飚升，保险限额大幅度下降，保 险合同的条款和条件收紧。很多建设项 目由于得不到恐怖主义风险保障而无法开工，这种情况在当时实际 上已经阻碍了美国经济从恐怖主义袭击的阴影中走出来。这种混乱状态直到布什总统2002年 11月26日 签署生效恐怖主义风险保险法(TheTe~ofismRiskInsuranceAct，TRIA)才最终停止 。 该法案通过确保美国企业恐怖主义风险保险的可得性和可支付性 (Availabilityandaffordability)而建立 起一个临时性的保障美国企业的机制。该计划允诺保险业和联邦政府按照具体的公式分担保险损失。该法 案于2002年 11月 26日签署生效时原定期限为3年，在 2005年 12月该法案到期时被延期 2年到 2007年 l2月。该法案又在 2007年 12月被延期7年至2014年 l2月。该法案的通过使得恐怖主义保险开始发展， 因为联邦政府的支持有效地限制保险人的损失，简化了承保的过程。 二、美国《恐怖主义风险保险法》(2002)的主要内容 (一)恐怖主义保险是如何运行的 《美国恐怖主义风险保险法》旨在建立一个联邦政府和保险业之间共担风险的公共／私人合作伙伴关 系，确保美国企业遭受恐怖袭击时，有足够的经济资源确保企业恢复和重建。该法案生效后，美国联邦政府 [作者简介] 夏益国，安徽工业大学经济学院金融系副教授。 一 124 — 将按照一定的规则为恐怖袭击造成的损失买单，但作为回报条件美 国所有的财产和意外保险公司必须提供 恐怖主义风险保险。这种确保可得性条款适用于财产／意外保险公司的绝大多数工商企业保险。这意味着 必须要让像建筑物、工厂、购物中心、公寓等商业财产的所有者有机会购买恐怖主义风险保险。该法案要求 保险公司必须要向保单持有人做出一个 “可证明的行为”证明自己愿意向其出售该保险。如果被保险人拒 绝购买，保险人就可以恢复恐怖主义除外责任的权利。根据该法案的条款，当一个恐怖袭击产生至少 500万 美元的财产和意外保险损失时，财政部部长就宣布它是 “一个已经证实的恐怖主义”。由于住房和汽车保险 中无恐怖主义除外责任 ，因此，此类保险中无需宣布触发条件。该法案限制在 由国际恐怖主义为了外国人或 外国利益在美国国土上实施的恐怖主义行为(国内恐怖主义