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网上银行发展趋势浅析 刘玉洁 (同济大学) 摘要 ：在 21世纪出现了一种新兴的金融业，并迅速得到广泛应 式的沟通渠道，并且网络可以快速地进行不同语言文字之 用，这就是网络银行 ，其低廉的成本和广阔的前景，已经越来越得到 间的转换 ，这些都为网络银行开拓国际市场奠定 了基础。 人们的重视。网络银行在中国的发展处于初级阶段，面临种种困难， 2．3业务创新并且效率高。由于网络银行可以为客户 我们知道，网上银行属于新型的金融创新产品，它具有很多优势，比 提供跨地 区、全天候的服务并且打破了传统银行受时间和 如：快捷、便利、低成本、高效益等，但是同时对金融机构的风险防范 空间的局 限，对于客户而言只要接入 了互联网，客户就能 也提出了新的挑战。本文针对网上银行的发展、创新、风险及对策进 在任何时间、任何地方获得银行提供的金融服务 ，网络 已 行 了初步探讨 。 关键词 ：金融 网上银行 风险 对策 经成为了传统银行业务服务的完善和延伸 ，很大程度上方 我 国的网络银行主体在 良好的网络银行环境下正在 便 了客户。 积极的发展，网络银行的有效监管也越来越完善，随着计 2．4可降低运营成本。与传统银行相 比，网络银行只 算机网络和信息科技的不断发展，网上银行作为金融机构 需要通过网络就可以为客户提供金融服务，而不需要通过 创新的业务产品，在金融机构等很多方面发挥着积极作 实际的营业场所，因此，网络银行的成本是非常低的，根据 用 ，比如 ：拓宽服务领域、提高核心竞争力 、增加 中间业务 调查 ，传统银行 的经营成本 占总收入 的比例很高 ，甚至高 收入、降低经营成本等。本文对网络银行的现状及发展趋 达 6O％。而网络银行的经营成本只占15％一20％，成本优 势进行了分析。 势立判高下。 1网上银行概述 3网上银行发展趋势 网上银行又称网络银行 (NetBank或 InternetBank)， 银行业在国际金融一体化和 ＼／＼，1IO的新形势下竞争变 客户使用 自己的电脑、通信终端或者其他智能设备 ，通过 得越来越激烈，银行为了提高 自身的竞争力和盈利水平都选 因特 网或者其他公用信息网获得银行提供 的金融服务或 择了很多的创新业务。由于与传统的银行相 比网络银行有着 者银行业务。网络银行提供 的产品和服务有：存贷、金融顾 不可比拟的优势，因此网络银行 已经成为各银行发展的焦 问、账户管理、电子账务支付以及其他一些网络货币等电 点，随着不断的发展未来银行的发展趋势必将是网络银行。 子支付。我们知道网络银行的传输载体是 lnternet网，入网 3．1提高银行竞争力和盈利水平。在金融业竞争越来 终端则是单位、个人计算机和其他通讯工具 ，传输载体和入 越激烈的大环境下，银行如果想提高市场的占有率就必须 网终端结合起来使客户能够享受安全便捷的金融服务。在 不断的推 出创新型的金融产品，网络银行就顺应了这一要 1997年 4月招商银行率先开办 了网上银行业务 ，到了 求。根据美国花旗银行 的一项统计表明，与传统银行业务 1998年招商银行又试行了 “一网通”网上业务，在此之后就 相比，网络银行客户的忠诚度和满意度分别提高 了33％ 开始介入了电子商务领域。在 1999年 9月2日推 出了全 和 27％，这就预示着建立在信息技术基础上 的网络银行 国联网支付业务 ，在确保安全性的同时扩大了网上商城。自 必须成为未来 的银行业。 此，无论是国有银行还是外资银行都先后开办了网上银行 3．2提高金融监管效率，加紧培养技术人才。随着网 的业务，网络银行的快速发展为客户提供 了便捷的服务。 络银行业务 的不断拓展 ，在网络银行的监控上 ，不仅要对 2网络银行特点 个人服务进行监控 ，更要对企业用户加强监控 ，尤其应对 2．1业务智能化和虚拟化。网络银行是在因特网上进 资金巨大的贸易进行