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论产险业务结构的优化升级 张伟 (中国人民保险公司黑龙江省分公司，黑龙江 哈尔滨 150090) ［关键词］业务结构；新险种；专利保护；产品创新机制 ［摘要］业务结构的不科学性、畸形发展的风险性、产品创新的缓慢性导致业务结构失 衡，制约了经营质量的提高。建立保险产品创新机制，搞好现有保险产品的筛选，丰富保险 产品市场，是调整优化业务结构，实现快速高效发展的战略措施。因此，要创造良好的外部 环境，逐步取消价格保护，减少审批程序，放宽税赋政策，以加速业务结构优化升级的进程。 一、失衡的业务结构是影响竞争力的重要因素 国内中资产险公司，特别是在计划经济体制下建立的国有公司，受多年传统的经营方式 的惯性影响，业务结构不适应市场发展的矛盾已突出地显现出来。主要表现为； 1.业务老化，产品结构比例不科学。目前，在各产险公司开办的业务中，仍然是几种老 产品，有的险种条款已十多年，不适应用户需求，陈旧的产品与活跃的市场极不相称。在业 务结构上，车险比例过高，财产险、货运输、责任险及其它业务比例过低的问题十分严重。 据统计，2000 年中国人民保险公司全系统车险业务比例已超过总体业务比例的 60%，而市场 化程度高的企财险及其它各分散性业务近年都有不同程度的下降。由于业务种类相对集中， 对单项业务的依赖性过高，某种程度上制约了整体业务的发展。一些公司出现了车险增业务 上、车险减业务降的危机状态，这种整体业务发展系车险业务于一身的格局，有很多弊端。 2.业务畸形发展。车险、企财险附加机损险所占业务比重较大，不仅造成了展业的依赖 性，而且给调整业务结构带来困难。更重要的是风险相对集中，影响了经营质量。据统计， 2000 年，全国人保系统车辆险的赔付率达 55.66%，机损险的赔付率则更高。较高的赔付率影 响了整体经济效益的提高。 3.产品创新的缓慢性。由于受管理水平、政策条件、专业素质等因素的影响，目前的保 险产品的设计和开发还没有完全以市场为导向，产品开发滞后于市场需求，特别是在新经济 时代到来、科技迅速发展、人民生活水平稳步提高的情况下，产品更新难以走在市场的前面， 不能及时创造出适应市场发展和人民生产生活需要，且获利空间较大的保险新产品。随着市 场化进程的推进，不加速保险产品的创新，将难以应对国际强手的挑战。 二、科学合理地调整优化业务结构 1.建立新产品创新机制，丰富保险产品市场。一是进行深入的市场调查，组织力量有重 点地开发新产品，更新替代滞销产品。保险产品只有根据市场经济发展和人民生产生活的需 求，不断除旧布新，才能保持旺盛的活力。财产险产品的创新，应集中高素质的业务人员和 技术力量有计划地开发全国性产品(险种)，发挥地方的主观能动性，创造性地开发具有地方 特色的产品(险种)。形成全国性与地方性产品并存，老产品改造、附加险、特别约定和新产 品并举，集中性业务与分散性业务并行的市场格局，以加速业务结构优化升级的进程。二是 保险公司与金融保险院校及科研部门密切合作，开发科技含量高的保险产品，促进业务结构 的升级。科研院校具有丰富的理论知识、敏锐的市场目光，保险公司具有雄厚的实践基础、 广泛的市场触角，二者有机地结合，扬长避短，互为作用，相得益彰。特别是在知识经济迅 速发展的新形势下，研究开发出具有前瞻性、战略性、科技含量高、经营效益好、适应发展 趋势的保险新产品，以保险产品超前意识的更新换代带动业务结构的优化升级。三是保护产 品专利，实行必要的奖励。保险新产品是集社会性、科学性、专业性于一体的特殊商品，应 当列入知识产权范畴。为调动产品开发人员的积极性，首先要建立必要的奖励机制，激发活 力。可设立保险新产品开发奖励基金，制定保险产品的奖励办法，视产品的推行范围、市场 化程度、经营效益、社会影响等状况，确立奖励标准。其次是将新开发的保险产品纳入知识 产权范畴管理，申请产品专利，设立产品标识，并入 ISO质量认证体系，作为知识产权予以 专项保护。 2.搞好现有保险产品的筛选，存优去劣，优化业务结构。现有的保险产品，有的已运行 了十几年，产品老化，质量不高，市盈率很低，有的严重亏损。对现有产品进行评估、筛选， 是调整业务结构，实现产业升级的前提和基础。筛选的原则是：发展