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2013 保险法律工作联席会议交流材料 《保险法》司法解释（二）对行业的影响与挑战之我见 中意人寿保险有限公司 尊敬的协会领导、各位同行： 你们好！非常荣幸能够得到邀请参加本次联席会议，与各位交流、分享保险法律工作的 经验。下面我就6月8日起施行的《保险法》司法解释二在司法实践中对行业的影响和保险公 司面临的挑战发表一下我的几点见解： 一、对《保险法》司法解释（二）总体评价 本次司法解释条文总共有二十一条，其中除三条仅适用于财产险、最后两条属于程序法 范畴以外，其余十六条都适用于寿险案件的实体审判。内容涵盖投保人对被保险人不具有保 险利益，保费如何处理；代签名、代填写的保单效力如何认定；承保之前发生保险事故如何 处理等，均系寿险案件争议的焦点问题。条文规范了保险公司的承保行为、细化了投保人如 实告知义务、强化了保险人的提示和明确说明义务、明确了非保险术语的解释规则、明确了 理赔核定期间起算点等，解决了司法实践和保险从业人员之间的一些争议和疑惑，统一了裁 判尺度，让判决做到有章可循，同时也对规范保险市场起到了积极作用。可以说，司法解释 二的出台对整个行业具有非常重要的意义。 但与此同时，一方面由于行业中一直以来固有的习惯性操作模式与司法解释二中的个别 条款不一致，造成业务实践与条文规定出现差异甚至相冲突，导致业务中的一些操作流程和 单证需要进行较大的调整，这就需要公司投入一定的人力、物力来完成；另一方面司法解释 二虽然解决了部分争议问题，但是个别条款规定不甚明确，加之仍然有很多存在争议的方面 没有涉及，让我们这些从业者感到无所适从。下面我主要就这两方面谈一下个人见解。 二、审判实践反作用于业务运营，公司需要作出及时调整 由于司法解释二的出台，对很多长期以来控辩双方争议的焦点问题作出了明确规定，统 一了裁判标准，这就使公司能够预期到业务经营活动将会产生的法律后果，从而使公司在前 端及时作出调整。 1.保险公司对营销员代填投保单的时间应当采取措施进行界定。 目前，各 保险公司对营销员代签名的处罚力度比较大，营销员代签名的行为明显减少， 但实践中，有些营销员出于方便客户、节约时间的考虑，往往会帮着客户填写保单内容。当 然，一方面该行为是监管和公司严令禁止的，但另一方面，公司在进一步严加规范的情况下， 也应当采取相应措施，控制风险，避免公司损失。 -181- 2013 保险法律工作联席会议交流材料 司法解释二第三条第二款对代填投保单的法律后果作出了明确规定，但如何确定代填投 保单与投保人签名的先后顺序成为确定是否追认的关键。因此，建议公司修改投保单证，在 签名处明确提示——“不得在空白保单上签字，签字时保单内容已填写完整”，或事后以书 面问卷或电话回访录音形式固定证据。 2.对保险公司的核保提出更高要求， 《临时保障声明》将取消。 在司法解释二出台之前，按照行业惯例，多数保险公司均是递交投保单后，先划费后承 保。为了解决核保、出保险合同与投保之间的时间差，公司通常采取 《临时保障声明》的形 式一定程度上保护客户利益。司法解释二出台后，其第四条明确规定，缴纳保费后， 有证 据证明不符合承保条件的以外，保险责任即开始由保险公司承担。这样一方面对公司核保提 出了更高的要求，对不符合承保条件的，要有能够达到司法证明效力的证据材料；另一方面， 公司正在使用的 《临时保障声明》均须废止。 同时，对保险事故发生日与保费划缴日为同一天的，应向财务部确认出盘交易的时间。 3.对投保人如实告知的范 和内容进行了明确，投保单中的概括性条款须进行修改。 根据司法解释二第六条的规定，投保人仅对保险人询问的范 和内容负有如实告知义 务，且须由保险人承担举证责任。同时，保险单中的概括性条款必须具有具体明确的内容。 这就要求保险公司须全面提高询问质量，争取做到全面、具体、易懂。 例如，投保单中保险公司问询事项中“是否有任何以上未述及之受伤、异常状况、疾病、 身体检查结果、诊断、输血或输血液制品、治疗？”，此概括性条款中“输血或输血液制品” 为有具体内容的概括性条款，投保人需如实告知，其他问询事项则属于无具体内容的概括性 条款。对上述类似问询条款，公司都须要及时