金融机构县域业务风险因素分析及防范.pdfVIP

广角 · 经济视野 金融机构县域业务风险 因素分析及防范 ◎ 高 磊 经营实力弱，导致抗风险能力和 自 方式更加灵活和隐蔽，银行在相互博 身经营收益的稳定性较差 ；另一方 弈中也 日显被动。 近年来，在 国家政策的大 力扶 面 ，受各种 因素制约，很多经营者 管理能力风 险。县域金融业 务 持下 ，我国县域经济快速发展，为 没有能力提供符合要求的抵押、保 具有 “金额小、笔数多、业务分散 ” 金融机 构开 展县域 业务 提供 了机 证等担保措施，第一还款来源和第 的特点，拓展成本高、管理半径长、 遇 。从 当前情况看，由于县域经济 二还款 来源都存在 很大 的不确 定 管理难度大。在过去一段时间，金 在 国民经济中的相对弱势地位并未 性 。此外 ，由于县域企业经营结构 融机构为实现商业资本和股东利益 根本改变 ，金融机构 的县域业务控 单一 ，相对集 中在单一产业的若干 的最大化 ，把经营资源 向高回报行 制难度较大 ，面临着较为复杂严峻 主要环节 ，区域 内农户从事的生产 业和城市转移 ，大幅度撤并了县域 的形势 。 经营项 目相 同或相近 ，金融机构贷 经营网点。随着县域业务 的快速增 款往往集 中在 同一时 间、同一地域 长 ，县域金融机构管理能力相对不 县域业务主要风险因素 投放 ，风险集 中，一旦外部条件发 足的问题 日渐显现 。同时，由于缺 产业风 险。随着近几年政策大 生重大变化 ，极易引发大面积经营 乏足够的专业人 员，风 险管理手段 力扶持，我 国农村 经济长足进步， 风 险 。 较为落后、单一和被动，在信用评 “三农 ”现状得到 了较大改观 。但 信息及欺诈风险。与城市业务 级、分类 、风险监测等方面 ，基础 也应该看到 ， 目前农业仍属弱质产 相 比，县域经营者经营层次普遍较 数据信息不健全 ，风险监测、报告 业，投入产 出比相对较低 ，经营成 低，内部管理不规范 ，财务信息披 和处置粗放 ，对解决行业风险规避 、 本与风险相对偏高 ，容易受 自然环 露、生产经营情况和家庭财产状况 控制和 补偿 等 问题 缺乏 系统性 安 境和外部条件影响，与二、三产业 不透 明，缺乏信用评级机构和资产 排，给信贷资产安全埋下了隐患。 相 比存在着更大的不确定性。尤其 评估机构，使金融机构与借款人之 是中西部地 区的传统农区和贫困地 间信息不对称现象突出。同时 ，农 风险防控对策建议 区，农业生产仍然是极度分散的小 村的法制环境相对欠缺 ，诚信建设 明晰 支持 边 界 ，优 化 战略 布 农经济 ，经营规模小、技术含量低 、 滞后 ，金融法律规范往往不能得到 局 。发展县域业务 ，应体现促进农 产出不稳定 ，产品市场价格波动也 很好 的执行 ，“有法不依 、执法不严” 业现代化 、农村工业化和城镇化 的 较大。即便在发达农区的工业、服 现象时有发生 。 指导思想，为县域基础设施、公共 务业 ，也 多以农业为基础或与农业 行政干预风 险。在县域 ，政府 事业和小城镇建设工程服务 ，为 以 紧密关联。这种产业上的 自然联系， 对经济的主导性 比城市更强，政策 产业化龙头企业为重点的中小企业 使农业所承受的风险极易传导到县 调整变化对业务影响较大 。一些地 服务，为个私经营中的中高端客户 域其他产业 方政府 出于地方经济发展和政绩考 服务，为新农村建设服务。