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维普资讯 售 贷业卧．m 芬 关于个人助业贷款若干问题的思考 ◎ 梁荣 周小利 一 ， 个人助业贷款现状 贷款总体情况是宣传到位、流程复 别墅、出让方式取得的国有土地使 自从建设银行推出个人助业贷 杂、操作滞后。 用权及地上附着物抵押的，抵押率 款以来，受到社会各界特别是个体 =，个人助业贷款存在问题 最高不得超过评估价值的40％，这 工商户和中小企业的欢迎，无论是 个人助业贷款的贷款对象是从 些不能有效满足客户资金需求。这 配合社会主义新农村建设还是解决 事合法生产经营、依法核准登记的 些问题严重影响和制约了个人助业 中小企业融资难问题，以及建设银 个体工商户业主，包括私营企业业 贷款的内在价值和实际功效。 行 自身发展需要，个人助业贷款都 主。但很大部分收入稳定、信誉 良 具有广泛的客户群体和巨大的发展 好，资质过硬，合作忠诚的客户却无 三，建议 前景。但一段时间以来，个人助业贷 法满足个人助业贷款条件，主要原 据有关资料显示，中国的私营 款并没有得到有效推进，总量 占比 因是现在个体工商户已逐步转为私 企业正以平均每天800家的速度递 还很少，结构占比还很低，从区域情 营企业，私营企业要做大做强应按 增。目前中国城市私营企业的销售收 况看东部地区好于中西部地区。 照 公司法 要求注册成为股份公司 入每年的平均增长率已经超过50％， 个人助业贷款是 目前县域经济 或有限公司。有一家生产芒竹编工 私营企业最近5年提供的就业增长 需求最大、市场最大的产品，也是县 艺品的私营企业，每年出口超过500 率平均达到21％，是整个中国城市 支行最具竞争力的拳头产品。资产 万美元，产品畅销世界各地且供不 就业增长率的l0倍，私营经济发展 业务是带动负债业务和中间业务发 应求，但多年来银行一直没有办法 的速度将继续高于全国的平均水平。 展的最有效手段，从2005年广西区 解决流动资金问题。2003年该厂被 作为县域经济，除了几个垄断行业 玉林分行所在区域情况分析，农业 迫注册为有限公司，所有资产也转 外基本上没有国有企业，目前本地 银行贷款余额4．7亿元，占比80％， 到有限公司名下。经过三个月的社 注册的非国有中小企业已占企业总 存款余额15．9亿元，占~L75％；工商 会调查，个人助业贷款在实际操作 数的99％，创造的价值 占本地区生 银行贷款余额1．04亿元，占比17％， 过程中还存在三个主要问题：一是 产总值的78％，出I：1额的92％，上缴 存款余额3-3亿元，占比15％；建设 担保 问题，现行条件规定不能用有 税收 占46．2％，并提供了85％以上的 银行贷款余额只有 1499万元，占比 限公司的财产提供担保，很多以有 就业机会，私营企业已经成为县域 7％，存款余额2．1亿元，占比10％， 限公司名义注册的民营企业不能得 经济最重要的支柱。 建设银行个人住房贷款的优势已不 到贷款；二是开业年限问题，必须以 从贷款客户情况分析，个人贷 能充分体现。现在几乎每个银行都 事营业执照载明的业务满2年时间， 款形成不良的情况很少，由主观原 有助业贷款，光大银行推出了综合 但如果等2年时间后商机已不在了； 因造成不 良的就更少。随着法律制 性助业贷款，民生银行推出了 “一桶 三是抵押率偏低，普通住宅抵押率 度的完善和信用体系的健全，个人 金”，工商银行推出的个人助业贷款 最高不得