结合美国保险业监督管理体制看进一步完善我国保险业的制度建设.pdfVIP

第28卷第 6期 苏 州 大 学 学 报 (工 科 版) Vo1．28 No．6 2008年 l2月 JOURNALOFSUZHOUUNIVERSITY(ENGINEERINGSCIENCEEDITION) Dec．2o08 文章编号：1673—047X(2008)一06—0077—03 结合美国保险业监督管理体制看 进一步完善我国保险业的制度建设 储安全 (苏州大学出版社．江苏 苏州 215021) 摘 要：详细介绍了美国保险业的监督管理体制，以及美国保险管理部 门监督管理保险业的原因、内容和具体措施 ． 结合我国保险业的发展现状和制度建设，提 出了如何提高保险业的运作质量以及如何规范保险业的市场规则，合理 完善保险业的制度建设，使我国保险业能沿着健康的轨道正常发展。 关键词：美国保险业；监督管理体制；我国保险业；制度建设 中图分类号：F84 文献标识码：A 美国有世界上最大的保险市场 ，无论是保险公司的数量 、业务量，还是业务种类 ，在世界上都是首屈一指的。美国国内约有 6200家保险公司，保险从业人员约210万人，保险公司的资产总值达27万亿美元，保费收入超过74OO亿美元，占国民生产总 值的11．4％。美国各州均有自己的保险法，各州保险监督管理部门按法令赋予的权力行使管理和监督权 ，是各州保险监督管 理的主体。美国各州的保险监督官于 1871年组成了全美保险监督官协会 (NationalAssociationofInsuranceCommissioners)，以 下简称为 NAIC。 美国联邦政府为适应监督管理的需要，建立了以NAIC和州保险监督机构为主的保险监督管理体系。NAIC是对美国保险 业进行监督管理的职能部门。它是一个非盈利性组织，由美国5O个州、哥伦比亚特区以及4个美国属地的保险监督管理官员 组成。其 目的是协调各州对跨州保险公司的监督管理，尤其着重于对保险公司财务状况的监督管理，定期相互交流保险管理信 息与观点，并拟定具体保险条例与法律，以供各州保险立法参考。该协会同时也提供咨询和其他服务等。所以，美国各州的保 险法内容大体相同，各州的保险管理活动也基本相同。 美国对保险业实行联邦政府和州政府双重监督管理制度 ，联邦政府和州政府拥有各 自独立的保险立法权和管理权。联邦 保险局负责联邦洪水保险、联邦农作物保险、联邦犯罪保险等特定义务。各州有 自己的保险法，各州保险局在州管辖范围内行 使保险监督管理权，以保险公司偿付能力和保护投保人利益为主要监督管理内容。各州法院通过对保险法的司法审查也发挥 着一定的监督管理作用。 联邦政府和州政府双重监督管理制度有其历史渊源。1869年美国最高法院对 “保罗诉弗吉尼亚州”案件的判决认定了各 州享有对保险业进行监督管理的权力。1944年最高法院在 “联邦政府诉东南保险者协会”一案中在事实上推翻了它先前在 1868年的判例，意味着联邦权力可以介入对保险业的监督管理。1945年的 “麦克兰一富格森”法案一方面宣布国会承认各州对 保险业监督管理的现行体制和法律 ，另一方面宣布某些联邦法律将介入对保险业的监督管理。 美国保险监督管理体系有其独特之处，州政府在其中发挥了重要作用。美国各州都设有一名保险专员，具体负责对州内经 营的保险公司的偿付能力、费率和市场行为进行监督管理。根据有关规定 ，所有美国保险公司和再保险公司必须在至少一个州 登记注册，并接受所在州的监督管理。 美国保险业的具体监督管理措施为： (1)保证金制度和清算制度。保险公司成立时，应按注册资本金的一定比例向保险监督管理部门交纳保证金，以确保保险 公司的偿付能力，这些基金非经保险监督管理部门同意不得动用。较早建立该保证金制度的州分别有纽约州(1947)、新泽西 州 (1952)和马里兰州(1965)，这些制度在 1970--1971年又作了较大的调整。1969年至 1991年，美国保险保证金 已累计达到 42亿美元。当保险公司的基金盈余账户达到某一不可以接受的水平或公司的行为严重损害被保险人的利益时，州保险监督管 理部门便会介入该保险公司的经营。如果这种介入并没有起到应有的效果 ，州监督管理部门便会采取进一步的措施，即清算。 如果涉及的是小保险公司，