以客户为中心创新我国银行账户的用管模式.pdfVIP

以 客 户 为 中 心 创 新 我 国 银 行 账 户 的 用 管 模 式 高同耳鹤与 ( 中国人民银行太原 中心支行，山西太原030002) 摘 要 ：随着我 国市场经济 的不断发展，账户越来越成为人们必不可少 的工具，对它的管理制度、使用规定也在不断地改 进 。人 民银行作为这一工具的宏观管理者和主要政策制定者 ，在它 的发展过程中起到 了积极的作用。但发展与 问题共存 。纵 观账户 的管理过程，多年来我们一直立足金融机构的视野来制定相关制度 ，目的是如何管好用好账户 。本文尝试讨论以客户 为中心，如何能用好、管好账户，并不断提高账户的用管 效率。 关键 词：客户；银行账户；用管模 式 1对账户 的简要分析 2 ．1商业银行与央行对账户 审查的基本要件重复 。主要是营 1．1账户的归属 业执照、税务登记证、企业代码证及办理人员身份证 ，而且都 留 1．1．1．账户是客户的。一般来 讲账户是由单位或个人申请开 有复印件 。 立，银行 核准，由申请人 使用的一个资金 工具。 2 ．2对要件 的真实性检查没有与有关( 如工商部 门) 部门进 1．1．2 ．账户是银行的。客户在 银行开立的账户是银行会计核 行核实 。主要是 营业执照 、企业代码证、税 务登记证 ，人民银 行和 算 的丁具，账户上的存款是使银行经营有效运行 的支撑，银行代 金融机构没有与出证单位进行真实性核查。在 目前的情况下，如 客户管理账户里的资金。从这一层面看，账户也是银行的。 果核实的话成本太高，效率太低。’ 1．2账户的种类 2 ．3账户注册后与企业成立的基 本要件脱钩 。如，名称、法人 现行账户管理制度规定 ，账户有基本、专用 、一般、临时 四 代表等发生变化后，相关账户信息不能 同步更新 ，实务中有的企 种 ；按使用对象分类 ，账户可分为单位、个人账户( 包括外汇账 业 多年未进行营业执照年检，但账户依然运行，甚至有的企业倒 户) ；从账户用途来看，可分为银行结算，银行卡 、活期存折 、证 闭后，其账户还在运行。 券 、养老金等账户。如此多种 的账户都牵扯着账户所有者 的经济 2 ．4监督 管理难度较大。一是账户检查难。因账户数量 巨大， 神经，应 当纳入公共服务的范围。 要对账户的使用情况进行人工检查是一项十分繁杂的工作。据 1．3账户的 “生 死” 统计，截止2008年3月末，山西长治市共有账户3 ．3万个 ，如检 单位和个人以及账户管理部门共同决定着账户的 “生死”， 查一年的账户使用情况，大约需1万个工作 日，相当于65个人 其中前者决定的重点是账户的 “出生”和 “自然死亡 ”，后者 决定 满负荷工作一年 。二是账户年检难 。由于账户数量巨大，加之许 的重点是 “准生 ”和 “非正常死亡 ”。 多单位不能在规定的期间进行年检，使得账户年检工作旷日持 1．3． 】账户的开立 。按照现行规定，单位 账户的开立流程如 久，实际效果较差 。 下：单位取得有关成立 资格证照( 如营业执照、政府文件、机构代 2 ．5存在违规开立账户现象。一是金融机构从业人员为了 自 码证等) 一出具资格证到选定银行 申请开户一人行核准出具开 身利益，故意给单位开设无证账户 。二是账户操作人员把关不 户资格证 。个人账户凭本人身份证选择开立，流程 同上 。 严，违规开立账户 。主要表现在对开设账户的要件 审查不严 。 1．3．2 账户的撤销。单位账户的撤销，一是单位主动撤销；二 2 ．6人民银行处罚决定执行难。一是人 民银行依法做 出处罚 是失去单位资格被迫撤销 ，其依据是单位成立资质的消失 ；三是 决定后，如罚款，部分违规存款人不会在规定时间内主动缴纳罚