网络金融的创新与监管.pdfVIP

2011年第 3期 征 信 NO．3 20ll 总第 158期 CREDIT REFERENCE SerialNO．158 【金融纵横】 回治舍融的刨崭与 镭 吴晓光 (中国人 民银行科技司，北京 100800) 摘 要：网络金融(e—finance)是网络技术与金融的相互结合，是 网络金融服务供应商通过互联网实现的金融服 务，是以网络等新技术手段为基础的一种金融创新形式。从 网络金融创新的特征与发展方向入手，对信息技术给 金融体系带来的风险进行深入分析，在此基础之上，对网络金融的监管提出了相关建议。 关键词：网络金融；功能性监管；金融服务 中图分类号：F832．4 文献标识码：A 文章编号：1674—747X(2011)03-0077一O5 更多的客户和更多的交易机会。早先的网络银行、 一 、 前言 网络证券、网络保险等系统将传统的业务同互联网 网络金融 (e—finance)是网络技术与金融的相 等资源和技术进行融合，将传统的柜台通过互联网 互结合，是网络金融服务供应商通过互联网实现的 向客户进行延伸，是金融机构在网络经济的环境下， 金融服务，是以网络等新技术手段为基础的一种金 开拓新业务、方便客户操作、改善服务质量、推动生 融创新形式。从狭义上理解，网络金融是指以金融 产关系变革等的重要举措，提高了金融机构的社会 服务提供者的主机为基础，以因特网或者通信网络 效益和经济效益。网络金融的发展不仅改变了金融 为媒介，通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台， 机构与客户的联系方式，而且改变了传统的金融服 以用户终端为操作界面的新型金融运作模式；从广 务方式、产品销售方式、交易处理方式与支付结算方 义上理解 ，网络金融的概念包括在网络的基础上对 式 ，主要 表现为 B2B(BusinesstoBusiness)、B2C 原有金融产品、金融服务和原有流程、运作方法、运 (BusinesstoCustomer)与 C2C(CustomertoCustom— 作模式的创新以及与其运作模式配套的网络金融机 er)等业务模式。第三方支付、网络借贷、网络租赁 构、网络金融市场和相关的监管等外部环境的改善。 等新型金融服务模式的逐步兴起，充分体现了网络 技术与金融服务的相互融合。一方面，网络技术已 二、网络金融创新 经融人到金融服务的各个领域，服务模式更加多样； (一)特征 另一方面，金融市场是信息驱动的市场，在信息时 网络金融创新体现在新技术的应用与标准化流 代，网络为客户提供了更加便捷的信息获取渠道与 程的引入使得客户获得金融服务的途径更加方便与 交易平台，金融服务也越来越依赖于 日新月异的网 快捷。它有如下几个显著的特点： 络技术。 1．以网络技术为依托，服务模式多样化。网络 2．非金融机构加人了金融服务提供者的行列。 技术的发展提供了更先进的业务处理方式，降低了 以往金融服务提供者都是各类金融机构，如网络银 金融服务的成本，同时以便捷、个性化的服务吸引了 行、网络证券、网络保险等业务的提供方为商业银 收稿 日期 ：201l